Разное
Закажи с гарантией-качества

Договор страхования имущества

Введение

Глава 1. Сущность страхования имущественных интересов предприятий и граждан в условиях рыночной экономики

Глава 2. Правовая природа договора страхования

§ 1. Понятие договора страхования

§ 2. Порядок заключения и форма договора страхования

§ 3. Содержание, предмет и стороны договора страхования

§ 4. Прекращение обязательства страхования

Глава 3. Классификация договоров имущественного страхования и его характеристика

§ 1. Страхование имущества граждан

§ 2. Страхование имущества предприятий, учреждений и организаций

§ 3. Страхование предпринимательских рисков

 

Введение

 

Актуальность исследования. На современном этапе развития гражданского оборота в число главных проблем была выдвинута проблема страхового обеспечения.

Страхование — это стабилизирующий фактор экономического развития, имеющий большую социальную значимость. Основная идея страхования заключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности «едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно»[1]. При осуществлении страхования гражданской ответственности лицо стремится уменьшить свои расходы по возмещению убытков.

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов «рыночной волны».

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага — жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование явля­ется одним из важных секторов народного хозяйства. Оно обеспе­чивает социально-экономическую стабильность путем гарантиро­вания собственникам возмещения ущерба при гибели или повреж­дении их имущества и потере дохода. Страхование позволяет юри­дическим и физическим лицам возмещать ущерб, причиненный случайными неблагоприятными событиями, предоставляет гражда­нам возможность получения страхового обеспечения при дожитии до определенного возраста, наступлении временной нетрудоспо­собности, инвалидности.

Риски потерь, уничтожения и повреждения имущества, рас­стройства здоровья, гибели людей, нарушения имущественных интересов постоянно сопутствуют производственной и любой, иной деятельности и обыденной жизни каждого члена общества. На поверхности явлений риск воспринимается людьми как ве­роятность причинения ущерба (вреда) случайным опасным со­бытием. С целью предотвращения, уменьшения отрицательных последствий таких событий они классифицируются, определя­ются причины и вероятность их наступления, возможные мето­ды практического воздействия на них.

Таким образом, страхование обеспечивает непрерывность всех видов общественно полезной деятельности, а также поддержание уровня жизни, доходов людей при наступле­нии определенных событий — страховых случаев.

Предмет исследования. Предмет исследования настоящей дипломной работы составляет анализ норм, регламентирующих общественные отношения, складывающиеся в процессе страхования имущественных интересов, как граждан, так и предприятий.

Методологической основой исследования являются общий диалектический, формально-юридический, сравнительно-правовой, исторический и иные научные методы, которые позволили комплексно исследовать указанную выше проблему.

Нормативную базу дипломной работы составили гражданское законодательство и законодательство о страховом праве.

Теоретической основой дипломного исследования послужили труды российских ученых-правоведов: Брагинский М.И., Белых В.С., Дедиков С.,  Кривошеев И.В., Шахова В.В., Шихов А.К., Турбина К.Е., Фогельсон Ю.Б., Юлдашев Р.Т. и др.

 

Глава 1. Сущность страхования имущественных интересов предприятий и граждан в условиях рыночной экономики

Страховой рынок России переживает фазу глубинных преобразований и выходит на новую ступень своего развития. При всем многообразии  изменений, наиболее важные, ведущие к долгосрочным последствиям, происходят в сегменте массового страхования.

Рыночные преобразования базовых экономических отноше­ний в российском обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хо­зяйствования и частного предпринимательства, обусловили необ­ходимость формирования    коммерческой    компоненты национальной системы страхования.

По мере становления рыночной экономики России и ее интег­рации в мировую экономическую систему развивается и россий­ское страхование. Хорошо организованная страховая система, стимулируя развитие цивилизованных рыночных отношений, по­вышая деловую активность, улучшая инвестиционный климат, яв­ляется важным фактором экономического роста страны, гарантом его стабильности. Степень развитости страхового рынка отражает экономический потенциал государства. Значимость страхования особенно возрастает в период экономических реформ, когда суще­ственно увеличиваются неопределенность и риски.

Роль и место страхования в системе организации безопасности деятельности хозяйствующих субъектов и населения в странах с развитой рыночной экономикой являются важными ориентирами для разработки организационно-экономических основ россий­ской системы страхования. В современной мировой экономике в иерархии крупнейших международных компаний страховые об­щества занимают лидирующие позиции. Это объективно порож­дает  необходимость  научного  исследования  принципов деятельности страховых компаний — базовых субъектов страхово­го рынка[2].

С изменением социально-экономического устройства госу­дарства и введением рыночных механизмов, инструментов хо­зяйствования, подчиненных действию законов рыночной эко­номики, защита от всего многообразия рисков становится на­сущной необходимостью.

Преобладающая часть, промышленного, торгового, банков­ского (ссудного) капитала находится в собственности частных лиц или хозяйственных обществ, товариществ, кооперативов. Все потери, убытки, причиненные им пожарами, авариями, ка­тастрофами, различными природными катаклизмами или кон­куренцией параллельно действующих структур, а также выпол­нением обязанностей по возмещению вреда в соответствии с законодательством третьим лицам, возмещаются этими структу­рами самостоятельно. Государство не обязано и вправе сейчас не компенсировать и не помогать им в таких случаях.

В аналогичном положении находятся и физические лица (граждане). Кроме самостоятельного возмещения имущественных потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных со­бытий они подвержены опасности остаться без работы и снизить уровень материального обеспечения семьи. При заболеваниях же лечение и оплата медицинских услуг, которые не включены в базовую и территориальную программы обязательного медицин­ского страхования, проводятся гражданами за свой счет. Немало и других случаев, требующих дополнительных расходов.

Оптимистическая уверенность в том, что то или иное опас­ное событие их не коснется, остается также лишь риском, свя­занным с надеждой на благополучие. Сбережение денежных средств, создание различных запасов, во-первых, отвлекают у большинства семей определенную часть их бюджета и таким образом снижают уровень жизни. Во-вторых, неблагоприятное событие, на случай наступления которого осуществляются такие накопления, может произойти далеко до того момента, когда необходимые сумма средств и величина требуемого запаса опре­деленных материальных ценностей (ресурсов) могут быть нако­плены. Следовательно, такая защита имущества, имущественных интересов, уровня жизни людей в принципе хотя и допустима, но для случайных событий с тяжелыми последствиями (значи­тельным ущербом) неэффективна.

Страхование позволяет пострадавшим возмещать ущерб, при­чиненный случайными разрушительными, неблагоприятными событиями, и получать страховые суммы (страховое обеспечение) при дожитии до определенного срока или возраста, наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности, а также других случаев, оговоренных в договоре страхования. За счет этого стра­хование обеспечивает непрерывность производственной, любой иной общественно полезной деятельности и приемлемый их уро­вень, а также/уровень жизни, доходов людей при наступлении определенных событий, именуемых страховыми случаями.

Практическая деятельность в области страхования относится к предпринимательской деятельности (кроме обществ взаимного страхования) в финансовой сфере и представляет собой относи­тельно самостоятельный, жизненно важный сектор рыночной экономики.

Для успешной предпринимательской, иной деятельности, обеспечения жизненного благополучия руководителям и специа­листам предприятий, организаций, учреждений, всем гражданам следует иметь необходимые и достаточные знания для использо­вания страхования как способа защиты имущественных интере­сов, связанных с их имуществом, жизнью, здоровьем, трудоспо­собностью, уровнем доходов и ответственностью в соответствии с законодательством за причиненный вред (в том числе нарушени­ем договора) третьим лицам, при наступлении страховых случаев.

Основой процветания государства является выбор экономической модели и обеспечение ее трансформа­ции в систему мирохозяйственных связей.

Выбранную же Россией рыночную модель труд­но представить себе без разветвленной финансово-ус­тойчивой системы страхования.

Между тем страхование в нашей стране не стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность об­щества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востре­бовано обществом, то сегодня в Российской Федера­ции уже появляются признаки того, что страхование ста­новится важнейшим сегментом рыночных экономичес­ких отношений. Страховой институт обеспечивает безо­пасность, стабильность, социальные гарантии в обще­стве посредством механизма финансовой защиты[3].

В экономиках всех стран страхование — своеобразный индикатор общественного благополучия: по мере роста доходов населения последовательно возрастает душевой показатель расходов на страхование. Становление значимого слоя целевого потребителя дает первоначальный импульс развитию рыночного массового страхования.

В современных условиях все большую значимость приобретает проблема обеспечения финансовой стабильности предприятий в случае наступления убытков от природных, техногенных катастроф, пожаров и других чрезвычай­ных событий. Дело в том, что убытки на предприятиях возникают объективно вследствие внешних или внутренних факторов. Усугубляется ситуация тем, что на многих предприятиях имеет место высокая степень износа оборудова­ния, применение устаревших технологий, отсутствие средств на проведение профилактических мероприятий.

Таким образом, каждое предприятие следует рассматривать как носителя всевозможных рисков (аварий, взрывов, пожаров и т.п.), в результате которых возникают ситуации, когда предприятие финансово не в состоя­нии самостоятельно справиться с крупным ущербом. Как следствие имуще­ство долгое время не восстанавливается, имеет место длительный простой из-за нарушения производства, люди остаются без рабочих мест[4].

Для оперативной ликвидации временно возникающих в результате тех или иных событий диспропорций и потерь на определенном участке производ­ства на каждом предприятии создаются финансовые резервы. Однако их раз­меры ограничены, они позволяют восполнять лишь небольшую часть возни­кающих убытков. Увеличение этих фондов привело бы к экономически нео­правданному отвлечению средств из оборота. Кроме того, при использовании предприятием собственных средств никакого  возмещения ущерба не проис­ходит.

При крупных масштабах ущерба для его возмещения до последнего времени выделялись бюджетные ассигнования. В современных условиях такое финансирование становится неприемлемым. Оно допустимо лишь в исключительных условиях.

Оптимальный размер фонда страхования и доля каждого предприя­тия в нем определяются на научной основе. Высокая степень концентра­ции и оборачиваемости средств, строго целевой характер использования ресурсов создают возможность сделать платежи предприятий сравнитель­но небольшими.

В условиях рынка население имеет более широкие возможности увеличивать объем имущественных ценностей как в натуральном, так и в стоимостном выражении, при этом возникает потребность в его сохране­нии, а в случае гибели или повреждения — в возмещении убытков.

Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потреб­ность в страховании.

Проблема страховой защиты имущества граждан разрешается в рыночных условиях как за счет сбережений населения, так и с помощью страхова­ния. При этом страхование как форма страховой защиты материальных ин­тересов населения является доступным способом возмещения ущерба от раз­рушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.

В рыночных условиях страховая защита имущества имеет некоторые особенности.

На страховом рынке осуществляют свою деятельность, помимо государственных страховых организаций, множество акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевым страхова­нием, т.е. более низкими тарифными ставками страховых взносов. Поэтому условия страхования по тем или другим видам имущества должны отвечать потребностям страхователей как по охвату объектов, так и набору страховых рисков. Причем тарифные ставки страховщики могут увеличивать или умень­шать в зависимости от страхового риска.

Домашнее имущество, а также строения по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из четырех вариантов:

• возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;

• при уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей загорание;

• при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;

• при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, так как страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем от всего комплекса ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.

Гражданам, страховавшим домашнее имущество или строения, а также средства автотранспорта не менее двух лет без перерыва, страховщиками представляется льготный срок для заключения нового договора (по соответству­ющему виду имущества) страхования. Новый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора.

Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачивается уходя из страховой суммы, установленной по ранее действовавшему договоpy, с удержанием годового взноса.

Страхователю предоставляется право уплаты страхового взноса единовременно, а также в рассрочку. Если сторонами согласована уплата страхового взноса в рассрочку (по частям), то страхователь должен оплатить страховой взнос по первому сроку уплаты незамедлительно при вручении ему страхового полиса. При этом неоплаченные части страхового взноса счита­ются отсроченными вплоть до наступления согласованных сроков уплаты. При наступлении страхового случая в период действия договора страхования из выплаты страхового возмещения со страхователя удерживающегося невнесенная часть страхового взноса.

Если в согласованные сроки страховой взнос не будет уплачен страхователем или будет уплачен не полностью, то со дня, установленного для уплаты страхового взноса (части страхового взноса по сроку), страховщик освобождается от ответственности по возмещению ущерба и договор страхования прекращается.

Не возмещаются убытки при гибели, повреждении (уничтожении) предметов домашнего имущества, а также строений (квартир), возникшие в результате любого рода военных действий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей. Показателем экономических условий для страхователей является объем страхового обеспечения застрахованного имущества. Исходя из этого по действующим видам страхования имущества граждан установлен предельный уровень страхового обеспечения в размере его действительной сто­имости, исходя из принципа того, что страхователь не должен иметь выгоды от страхования.

Несмотря на широкий круг мероприятий, проводимых для защиты собственности, стихийные явления и неблагоприятные события отрицатель­но сказываются на уровне материального благосостояния населения. В страховании граждане находят способ возмещения убытков в результате гибели их имущества от стихийных бедствий. Тем самым страхование избавляет граж­дан от затруднений, возникающих в связи с уничтожением или порчей их имущества.

 

Глава 2. Правовая природа договора страхования

§ 1. Понятие договора страхования

Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст. 927, открывающая гл. 48 ГК, — добровольного и обязательного — первое уже в силу своего характера должно непременно опосредствоваться договором. Вместе с тем, как прямо предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования от­ношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных зако­ном случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, здоровье или иму­щество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

В ст. 927 (п. 3) ГК особо выделено обязательное страхование жизни, здо­ровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из со­ответствующего бюджета. Именуемый «обязательным государственным страхованием», этот последний вид страхования, отличающийся, помимо источника средств для страхования, кругом участников, может также быть основан на договоре страхования наряду со страхованием, осуществляемым непосредственно на основании закона и иных правовых актов (см. п. 2 ст. 969 ГК).

Таким образом, как уже в свое время отмечалось, именно договоры со­ставляют главную правовую форму страхового отношения. В свое время И. Степанов объяснял это следующим образом: «…Самострахование не обес­печивает собственника вещи: гибель вещи является для него невознагради­мым вредом. И вот собственник прибегает к договору как способу распреде­ления или передачи вещи. Он или соединяется с другими собственниками в общество с целью отклонения общими силами несчастья, могущего постиг­нуть того или иного из его членов (договор взаимного страхования), или пе­реносит, с известным пожертвованием, лежащий на нем риск на другого (до­говор страхования за премию). Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании»[5].

Пункт 1 все той же ст. 927 ГК предусматривает возможность осуществле­ния страхования на основании, как уже отмечалось, двух видов договоров имущественного страхования и личного страхования. И тот, и другой заклю­чаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из приведенного положения ГК можно было бы, казалось, сделать вывод, что если не считать специальных случаев обяза­тельного государственного страхования, страхование возникает именно из указанного договора (страхования). Однако в действительности это не так. Уже в приведенной выше работе И. Степанова речь идет все же о двух дого­ворах страхования — «за премию» и «взаимного страхования». Следует от­метить, что последний договор специально выделен и в ГК (ст. 968). Еще один отличный от обычного договора страхования — договор перестрахования — также особо выделен в ГК (ст. 967). Что же касается договора «стра­хования за премию», то ему в этом Кодексе соответствует договор страхова­ния, о котором идет речь в п. 1 ст. 967 ГК. Правда, это не исключает того, что многие нормы, адресованные законодателем непосредственно договору стра­хования, распространяются и на эти договоры — взаимного страхования и перестрахования.

В отличие от ГК РСФСР 1922 г. действующий Кодекс, следуя в этом за своим непосредственным предшественником — ГК РСФСР 1964 г., не содержит общего определения договора страхования как такового. Вместо этого в нем приведены отдельно определения двух его, разновидностей: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Такое решение не является случайным. Об этом можно судить по тому, в частности, что таким же образом поступили и составители проекта Гражданского уложения России. Обоснование ими соответствующего реше­ния, сохраняющее интерес и теперь, сводится к следующему: «Представля­лось бы не только возможным, но с теоретической точки зрения правильным в начале статей о договоре страхования поставить одно общее определение его. Воздерживаясь от такого общего определения. Редакционная Комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного, договора, а с другой — дает действительно возмож­ность отличить данный договор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям и поэтому полагала, что, исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения».

Как отмечал по этому же вопросу впоследствии О.С. Иоффе, «советские юристы не ставят под сомнение единство института страхования, но обосно­вывают его по-разному»2. Полемизируя с В.К. Райхером, с одной стороны, а также с К.А. Граве и Л.А. Лунцем, с другой, сам О.С. Иоффе усматривал это единство в том, что «все виды страхования служат единой цели: возмещению внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения меж­ду как можно более широким кругом субъектов. Экономические потребности образования правового института не всегда получают в нем непосредствен­ное отражение. Но в конечном счете только им он обязан и своим появлени­ем, и единством своего содержания»[6].

 

§ 2. Порядок заключения и форма договора страхования 

Процедура заключения договора страхования, описанная в ст. 940 ГК  (подписание одного документа или совершение других предусмотренных в статье действий), может считаться заключением договора в большинстве случаев чисто формально в связи с тем, что обычно договор вступает в силу в момент уплаты премии (п. 1 ст. 957 ГК). В таких случаях завершение упомянутой процедуры не влечет вступления договора в силу и страховых отношений не возникает, хотя договор формально считается заключенным.

Несмотря на то что для вступления договора страхования в силу, как правило, требуется уплата денег, договор все же нельзя считать реальным (п. 2 ст. 433 ГК), так как в реальном договоре от передачи имущества зависит само заключение договора. Однако процедура заключения договора страхования не включает в себя передачу вещи, а требует лишь согласования условий сторонами. Следовательно, договор страхования является консенсуальным[7].

Имеется иная точка зрения, которая подробно рассмотрена М.И. Брагинским[8]. Согласно ей, в соответствии с п. 1 ст. 957 ГК, договор страхования по умолчанию является реальным, но волеизъявлением сторон может быть превращен в консенсуальный. Однако норма п. 1 ст. 957 ГК говорит не о моменте заключения договора, а о его вступлении в силу. Несмотря на то что ст. 425 ГК устанавливает в качестве общего правила совпадение этих моментов, гражданскому праву известны сделки, когда момент заключения договора и момент его вступления в силу не совпадают. Таким свойством обладают, например, условные сделки. Таким же свойством законодатель наделил и договор страхования, установив норму п. 1 ст. 957 ГК, и это совершенно не означает, что правовая природа договора страхования (его реальность или консенсуальность) может зависеть от волеизъявления сторон.

Норма п. 2 ст. 940 ГК позволяет согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования: письменное или устное заявление — выдача полиса — принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п. 2 и 3 ст. 434 ГК).

Вне зависимости от того, какие действия производятся, важно, чтобы в результате совершения этих действий была соблюдена письменная форма и оказались согласованными все существенные условия договора страхования (ст. 432 ГК). Поэтому часто встречающиеся случаи расхождения между тем, что записано страхователем в заявлении, и тем, что значится в страховом полисе, не могут квалифицироваться иначе, чем отсутствие договора.

Существенными условиями договора страхования являются не только условия, перечисленные в ст. 942 ГК, но и условия, которые считает существенными хотя бы одна из сторон договора (ст. 432 ГК). Страховщики, как правило, разрабатывают стандартную форму договора (полиса), в которой оставляются пробелы для согласования конкретных условий. Эти пустые места нельзя квалифицировать иначе, чем условия договора, которые считает существенными страховщик. Часто некоторые из этих пустых мест остаются незаполненными, следовательно, и договор нельзя считать заключенным.

Заявление страхователя, как совершенно обоснованно заметили В.С. Белых и И.В. Кривошеев, не является офертой, поскольку в оферте должны содержаться все существенные условия договора[9]. Этого нет и не может быть в заявлении страхователя (особенно устном), так как многие условия, являющиеся существенными, по мнению страховщика (п. 2 ст. 432 ГК), содержатся в Правилах страхования, которые страхователю в большинстве случаев незнакомы.

Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь  одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой (Постановление Пленума ВАС РФ № 5 от 28 февраля 1995 г.[10], Постановление Президиума ВАС РФ № 6802/95 от 21 ноября 1995 г.[11]).

Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо, кроме того, доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

В настоящее время появилось очень много страховщиков, которые в результате недобросовестного соглашения с такими организациями, как почта, железнодорожный транспорт, авиакомпании и др., используют возможность, предоставленную п. 2 ст. 940, ГК для «добровольно – принудительного» страхования пассажиров, почтовых отправлений и др. Обычно это происходит так — пассажир просит продать ему билет, кассир называет цену, покупатель ее платит и получает вместе с билетом страховое свидетельство, квитанцию и т.д. Кассир вводит покупателя в заблуждение, так как в ответ на вопрос о цене билета он сообщает ему не цену билета, а сумму, равную цене билета плюс страховая премия по добровольному страхованию.

При заключении договоров страхования важная роль принадлежит Правилам об отдельных видах страхования.

В соответствии со ст. 390 ГК РСФСР 1964 г. Правила страхования должны были утверждаться в порядке, устанавливаемом Советом Министров СССР. Постановление Пленума Верховного Суда РСФСР от 25 декабря 1979 г.[12]  предусматривало, что права и обязанности сторон по страхованию регулируются, помимо общих правил Гражданского кодекса, которые относятся к сделкам, специальными нормами того же Кодекса о страховании, а также правилами страхования и другими нормативными актами, издаваемыми Министерством финансов СССР. Это означало, что такие Правила представляли собой обычный ведомственный акт, обязательный для адресатов — сторон в договоре страхования.

Действующий ГК существенно изменил природу одноименного источника и соответственно его правового значения. В силу п. 1 ст. 943 ГК Правила страхования (стандартные правила страхования) соответствующего вида принимаются, одобряются или утверждаются либо страховщиком, либо Объединением страховщиков.

Таким образом, за страховщиком сохраняется возможность самому разрабатывать Правила страхования и тогда, когда исходящие от Объединения страховщиков Правила вообще не существуют или хотя и были в свое время приняты объединением, но не удовлетворяют страховщика, считающего необходимым разработать собственные.

Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-правовых договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК: договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статья 942 ГК, специальная по отношению к приведенной выше, определяет условия, признаваемые существенными для договора имущественного страхования и для договора страхования личного.

Применительно к договору имущественного страхования существенными являются прежде всего условия об объекте страхования — определенном имуществе или имущественном интересе, о страховом случае — характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора. В принципе аналогичный перечень установлен и для договора личного страхования. Имеются в виду страховой случай, страховая сумма и срок действия договора. Отличие выражается лишь в том, что место имущества и иных имущественных интересов заняло в известном смысле условие о застрахованном лице. По этому поводу можно отметить, что наряду с размером страховой суммы и страховыми случаями «объект» и «застрахованное лицо» выполняют одну и ту же роль — предмета соответствующего договора. Тем самым речь идет о том единственном условии, которое, как предусмотрено все в той же ст. 432 ГК, признается существенным для любого гражданско-правового договора. И только срок действия договора (и для личного, и для имущественного страхования) является еще одним, предусмотренным в законе, существенным условием договора.

 

§ 3. Содержание, предмет и стороны договора страхования

Права и обязанности по договору страхования возлагаются наряду со страховщиком и на страхователя. При назначении выгодоприобретателя, на что уже обращалось внимание, страхователь даже тогда, когда им является застрахованное лицо, все равно продолжает нести свои обязанности по договору, если только иное не предусмотрено договором либо соответственно определенные обязанности были уже надлежащим образом исполнены самим выгодоприобретателем.

Права и обязанности по договору страхования по общему правилу увязаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента наступления страхового случая.

К обязанностям страхователя, предшествующим наступлению страхового случая, применительно к консенсуальному договору страхования относится уплата страховых взносов в установленные сроки. Гражданским кодексом специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения установленной обязанности, т.е. неуплаты в предусмотренные сроки очередных страховых платежей, определенных последствий. Помимо различных видов неустойки существует и то специальное последствие, о котором речь шла выше: предусмотренное в виде императивной нормы положение о праве страховщика на зачет пропущенного уплатой взноса с причитающимся страховым возмещением или подлежащей выплате страховой суммой (п. 4 ст. 954 ГК).

Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому этапу, о которой уже шла речь, установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в свое время сообщил при заключении договора. О таких существенных изменениях страхователь при определенных условиях,  обязан незамедлительно сообщить страховщику. А если он этого не сделает, страховщик приобретает право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных расторжением договора убытков (ст. 959 ГК). Смысл этой нормы состоит в том, что обстоятельства, сообщенные страхователем при заключении договора, имеют исходное значение не только при определении размера страховой премии, но и для решения вопроса о том, заключать ли договор со страхователем. А значит, страховщику на этой стадии предстоит решить: сохранить ли действие договора страхования вообще или, по крайней мере, в его первоначальном виде.

При этом страховщику в подобных случаях предоставляется право требовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии (последнее с определенной оговоркой: увеличение размера страховой премии признается обоснованным в случае, когда оно является соразмерным увеличению риска). Если страхователь, в свою очередь, с такого рода изменениями не согласится, у страховщика появляется возможность требовать расторжения договора в режиме, установленном гл. 29 ГК («Изменение и расторжение договора»). Ссылка на то, что изменение обстоятельств и тем самым увеличение риска должны быть во всех таких случаях существенными, делает складывающуюся ситуацию такой, при которой открывается возможность применить ст. 451 ГК. А это означает, что у страховщика тем самым возникает право требовать в суде изменения или расторжения договора, имея при этом в виду ту оговорку, которая содержится в п. 1 ст. 451 ГК: такое право возникает, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Особое решение приведено в ст. 959 ГК для договоров личного страхования. Применительно к ним указанные выше последствия — возможность заявления требований страховщиком об изменении или расторжении договора (например, в связи с обнаружением опасной болезни страхователя) — допускаются только при условии, если, что уже подчеркивалось ранее, на этот счет существовало специальное указание в договоре.

Одно из непременных условий удовлетворения требований страховщика о расторжении договора — то, что обстоятельство, с которым связано увеличение риска, продолжает действовать (неожиданно сильное наводнение не спало).

Обязанность страхователя на втором этапе прежде всего состоит в необходимости незамедлительно, как только ему станет об этом известно, сообщить о начале указанного этапа, т.е. о том, что страховой случай уже наступил. И сделать это он должен, соблюдая, если они предусмотрены в договоре, требования о сроке и (или) способах такого извещения. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, намеревающегося воспользоваться тем правом, которое выговорил для него страхователь. При нарушении страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности сообщить о наступившем страховом случае у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового возмещения. Правда, страхователю (выгодоприобретателю) предоставляется возможность доказывать то, что страховщик сам, к тому же своевременно, узнал о наступлении страхового случая, либо то, что отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло в действительности сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК).

Нормы, посвященные обязанности страхователя (выгодоприобретателя) уведомлять о наступлении страхового случая, а также о последствиях нарушения этой обязанности, распространяются на договор не только имущественного, но и личного страхования, если в нем страховым случаем служит смерть застрахованного лица либо причинение вреда его здоровью. Для направления соответствующего уведомления страховщику в договоре личного страхования предусматривается срок, который не должен быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК). Приведенная норма позволяет сделать вывод, что если срок в договоре указан не будет, следует признавать необходимой посылку соответствующего уведомления именно в пределах этих тридцати дней.

Возмещение убытков при имущественном страховании, равно как и выплата страховой суммы при страховании личном, является исполнением обязанности страховщика, т.е. его долгом, хотя и именуется нередко ответственностью. По этой причине необходимость осуществлять соответствующие выплаты не связана непосредственно ни с субъективной, ни даже с объективной (не зависящей от вины, но ограниченной действием непреодолимой силы) оценкой поведения страхователя, которая имеет определенное значение для наступления ответственности должника в обычном обязательстве (см. п. 1 и 3 ст. 401 ГК). В соответствующих случаях применению подлежит и ст. 395 ГК.

Особый характер имеет решение, относящееся к последствиям грубой небрежности страховщика и выгодоприобретателя. Дело в том, что ст. 963 ГК, на что уже обращалось внимание, допускает установление в законе необходимости освобождать страховщика от выплаты страхового возмещения, если страховой случай в договоре имущественного страхования произошел вследствие грубой неосторожности.

С определенной долей условности можно назвать еще одним исключением из правил, допускающих распространение страхования на действия виновные, то, что установлено применительно к договору о страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью. С учетом специфики данного вида страхования предусмотрено, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного за это лица.

Одна из двух норм, содержащихся в п. 1 ст. 964 ГК («Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы»), предусматривает необходимость освобождения страховщика от страховых выплат при наличии определенных событий, объединяемых в три группы.

Как указано в п. 1 ст. 964 ГК, это, во-первых, воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, во-вторых, военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия и, в-третьих, гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки. Освобождение страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение либо страховую сумму при наличии указанных событий наступает, в отличие от умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или заинтересованного лица, только тогда, когда законом или договором не предусмотрено иное. Таким образом, отдельные из перечисленных событий могут стать страховыми случаями.

Размер выплачиваемой страховщиком страховой суммы, равно как и возмещения понесенных страхователем убытков, предопределяется императивными нормами ГК, иных законов, других правовых актов и самим договором.

Специальное правило, связанное с возникновением обязанности выплатить страховое возмещение или страховую сумму, составляет условие о франшизе. Смысл ее состоит в том, что в подобных случаях заранее предусмотрен определенный минимальный уровень выплачиваемого страхового возмещения. При этом имеются в виду два варианта франшизы. При первом — из всей суммы подлежащих возмещению убытков исключается соответствующая часть, например 5%. И тогда, независимо от их размера, убытки будут возмещаться только в объеме 95% их общей суммы. При втором — также устанавливается определенный минимум, но с иными последствиями: в его пределах убытки вообще не выплачиваются, а если он превзойден, возникшие убытки покрываются в полном объеме. Соответственно в приведенном примере это означает, что при убытках до 5% взыскание не производится, но зато после 5% франшиза вообще не принимается во внимание и взыскание соответственно должно производиться в полном объеме. Первый вариант носит название франшизы условной, а второй — франшизы безусловной.

В свое время В.К. Райхер полагал, что в отличие от капиталистических стран «в советских страховых правилах институт франшизы хотя и известен, но имеет… весьма ограниченную сферу применения»[1].

В настоящее время в ГК отсутствуют какие-либо запреты франшизы. Это означает, что стороны вправе во всех случаях включать в договоры условие о франшизе. Соответствующее указание на этот счет может быть и в законе. Следует отметить, что о включении в договор франшизы идет речь в ряде правил страхования.

Предмет договора страхования — обеспечивает индивидуализацию конкретного договора страхования[2]. В договоре имущественного страхования указанное условие может принимать самый различный вид даже тогда, когда объектом служит имущество. Разумеется, чаще всего в договоре имущественного страхования используются для конкретизации предмета такие показатели, как количество, а иногда и качество. Приведенная конкретизация предмета договора приведенным не ограничивается. С этим пришлось столкнуться арбитражу. В одном из дел, возникших в связи с заявленным требованием о выплате страхового возмещения, по договору была застрахована компьютерная техника. При этом ее индивидуализация ограничивалась лишь местонахождением определенного помещения. В решении по этому делу Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ отметил: «Индивидуальных признаков вещей, составляющих массу застрахованного имущества, в договоре не приведено. Следовательно, в данном случае имеет значение местонахождение застрахованного имущества, а указание конкретного адреса, по которому находится имущество, является одним из существенных условии договора». Действия страхователя, который без согласия страховщика переместил застрахованное имущество в другое помещение (спор возник в связи с тем, что в этом последнем украдено застрахованное имущество), были расценены как представляющие собой «изменение истцом в одностороннем порядке одного из существенных условий договора», которое «нарушает права страховщика и противоречит закону». Соответственно Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал, что «правовые основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют»[3].

Предусмотренный в ст. 942 ГК перечень представляет собой для обоих видов договоров страхования лишь обязательный минимум подлежащих непременно согласованию условий. По этой причине содержащееся в ст. 432 ГК указание на то, что помимо предмета договора и других условий, названных в законе и иных правовых актах существенными, — таковыми являются и условия, необходимые для договоров данного вида, а равно все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, — распространяется и на договоры страхования. Для таких договоров это означает, в частности, что существенными следует считать в равной мере условия, необходимые для определенных разновидностей договоров имущественного или личного страхования.

Надлежит учитывать и то, что норма, предусматривающая признание существенными условий, которые по заявлению одной из сторон должны быть согласованы, может быть распространена и на Правила (Правила страхования), если только страховщик потребует их согласования.

В случаях, когда какое-либо из условий, которое должно быть признано существенным исходя из ст. 432 и 942 ГК, не было в действительности согласовано сторонами, это служит основанием для того, чтобы рассматривать такой договор как не заключенный. Решение суда в подобных случаях имеет значение лишь для признания отсутствия договора. Благодаря судебному решению отсутствие (незаключение) договора будет превращено из спорного в бесспорный факт.

Сторонами в договоре страхования выступают страховщик и страхователь.

Страховщик занимает особое место в страховом правоотношении, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, — выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве — в законе.

В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по поводу страхования одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков. При такой ситуации — она именуется ст. 953 ГК «сострахованием» — права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными должниками по отношению к страхователям (выгодоприобретателям). Имеется в виду ответственность как за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования, так и за выплату страховой суммы по договору личного страхования[4].

Поскольку в конечном счете все обязанности страховщика сводятся к одной — выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика. А с учетом особого публичного интереса к страхованию существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.

Страхователь

Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в соответствующем качестве становится для лиц, предусмотренных в изданном на указанный счет законе, обязательным. Кроме того, страхователями в обязательном государственном страховании выступают — и при договорной, и при недоговорной форме этого вида страхования — соответствующие государственные или муниципальные органы.

В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре, страхователем может стать любой субъект гражданского права. Иное, т.е. ограничение возможности участия в договоре в качестве страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора. Так, страхователем в договоре имущественного страхования может быть лишь тот, кому застрахованное имущество принадлежит на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, либо лицо, которое осуществляет владение и (или) пользование имуществом в силу договора или имеет иной, основанный на договоре аренды, жилищного найма, безвозмездного пользования, доверительного управления и т.п., титул. Применительно к договору предпринимательского риска и без прямого указания на этот счет в ст. 927 ГК мог бы быть сделан вывод, что страхователем вправе стать только предприниматель. В таких договорах страхователями выступают лица, чья ответственность является предметом страхования (например, соответственно аудитор, таможенный брокер, обладатель автомашины и др.).

 

Глава 3. Классификация договоров имущественного страхования и его характеристика

1. Общие положения договора страхования имущества

Определение договора имущественного страхования, содержащееся в п. 1 ст. 929 ГК, сводится к тому, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)[5].

Значительное внимание уделено в ГК определению отдельных видов имущественного страхования и их особенностям. Относя в целом определение условий имущественного страхования к компетенции сторон договора, Кодекс вместе с тем устанавливает ряд императивных норм по каждому виду имущественного страхования. Уместно заметить, что в Гражданском кодексе, по сути, впервые на уровне закона юридически закрепляется существование различных видов имущественного страхования.

Страхование имущества производится на случай его утраты (гибели), недостачи или повреждения (п. 2 ст. 929).

Обязательным условием этого вида имущественного страхования является наличие у лица, в пользу которого заключается данный договор, основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении застрахованного имущества. При отсутствии этого условия договор страхования соответствующего имущества недействителен (п. 2 ст. 930).

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования. В этом случае действуют два правила. Во-первых, поскольку страховщик заранее не знает, кто именно обратится к нему за страховым возмещением, соответствующее лицо должно представить подлинник страхового полиса на предъявителя. Во-вторых, страховщик не лишен права при рассмотрении требования обратившегося к нему лица исследовать вопрос о наличии у данного лица интереса в сохранении застрахованного имущества.

Вторым видом имущественного страхования является страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 931), или по договору (ст. 932).

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть четко указано в договоре. Причем таким лицом не обязательно должен быть сам страхователь. Но при отсутствии в договоре указаний о том, чей риск застрахован, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931).

Что же касается вопроса о том, в чью пользу может быть заключен такой договор, то на этот счет в статье 931 содержится императивная норма: что бы ни было указано в договоре, а также при отсутствии в нем каких-либо указаний договор страхования риска ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу лица, которому может быть причинен вред. Конкретное имя или наименование такого лица становится известным лишь при наступлении страхового случая — факта причинения вреда.

Весьма важно новое правило ГК, в силу которого в ряде случаев право требования выплаты страховой суммы (страхового возмещения) непосредственно от страховщика деликтной ответственности имеет сам потерпевший (выгодоприобретатель): это возможно по обязательному страхованию, в других случаях, предусмотренных законом, а также при наличии соответствующего положения в договоре страхования. В иных случаях выгодоприобретатель права непосредственного обращения к страховщику не имеет[6].

Наряду со страхованием ответственности за причинение вреда в ГК предусмотрена возможность осуществления такого имущественного страхования как страхование риска ответственности за нарушение договора. Имеется в виду страхование своей возможной ответственности перед контрагентом по договору.

В силу статьи 932 подобные договоры страхования могут заключаться только в случаях, предусмотренных законами. В этом их существенное отличие от договоров страхования рисков ответственности за причинение вреда, а также от иных договоров имущественного страхования. Фактически это означает, что если в конкретном случае страхование риска договорной ответственности осуществлено при отсутствии соответствующих оснований для подобного страхования в законе, такой договор страхования является недействительным.

Подобное достаточно жесткое ограничение установлено Кодексом не случайно.

В «нормальной» ситуации объективная невозможность для предпринимателя исполнить свои обязательства по договору может быть обусловлена имеющимися у исполнителя имущественными проблемами, возникшими по не зависящим от него причинам (утрата имущества, убытки от предпринимательских рисков исполнителя и т.п.). Но риск возникновения последних является самостоятельным предметом страхования, в том числе в качестве предпринимательского риска (ст. ст. 930, 933). Предоставить же предпринимателю неограниченную возможность страховать свою ответственность за свои собственные нарушения договора — значит снять с него обязанность исполнять договор[7].

Поэтому страхование рисков договорной ответственности не должно получить широкого распространения.

Впервые в качестве отдельного объекта имущественного страхования в законе назван предпринимательский риск (п. 2 ст. 929, ст. 933) и, соответственно, в качестве самостоятельного вида имущественного страхования — страхование предпринимательского риска.

 

§ 2. Страхование имущества граждан

 

Страхование имущества граждан — наиболее массовый вид страхования наряду со страхованием строений и сельскохозяйственных животных.

Страховщиками, например, заключаются договоры страхова­ния домашнего имущества с гражданами Российской Федерации, а также с по­стоянно проживающими в России иностранными гражданами и лицами без граж­данства. Кроме того, договоры страхования могут заключаться с предприятия­ми за счет их средств в пользу своих работников — выгодоприобретателей. Договоры страхования действуют только на территории Российской Федерации.

Объектами страхования домашнего имущества являются предметы домаш­ней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи:

• мебель, ковры, паласы, занавески, одежда, белье, обувь, посуда, му­зыкальные и другие инструменты, хозяйственный инвентарь, телеви­зоры, радиоприемники, холодильники, швейные и пишущие машин­ки, стиральные машины, пошивочный материал, электроприборы, книги, картины, запасы продуктов питания, топлива, фуража;

• строительные материалы, приобретенные для ремонта и строительства в своем хозяйстве; велосипеды, мопеды, не подлежащие регистрации в ГИБДД;

• часы, фотоаппараты, видеокамеры, видеомагнитофоны, магнитолы, игрушки и т.д. Все эти предметы могут быть застрахованы на услови­ях общего или специального договора.

По специальному договору принимаются на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если име­ется документ организации об оценке их стоимости. По такому же договору принимаются на страхование запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуаль­ном гараже, а также строительные материалы, находящиеся в личном хозяй­стве, на дачном, садовом участках или на земельном участке для индивиду­ального жилищного строительства. По специальному договору могут быть приняты на страхование отдельные предметы домашнего имущества, пред­ставляющие наибольшую ценность для владельца[8].

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи).

Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выделенных страхователю в индивидуальное пользование, а также на приусадебном (дачном, садовом) участке или гараже по адресу, указанному в страховом полисе, если иное не предусмотрено дого­вором страхования.

При перемене страхователем постоянного места жительства переме­щенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхо­вого полиса) до конца срока, предусмотренного договором. Предметы имущества, временно оставленные по прежнему месту жительства стра­хователя, считаются застрахованными только в течение 10 дней со дня переезда страхователя на новое место жительства. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными также на время их перевозки в связи с переменой страхователем в пределах территории Российской Фе­дерации постоянного места жительства, кроме случаев, когда законода­тельством или договором перевозки установлена ответственность транс­портной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

Домашнее имущество, находящееся на даче, в летнем садовом доми­ке, а также предметы имущества граждан, находящихся на отдыхе или в командировке, не считаются застрахованными по договору страхования, заключенному по постоянному месту жительства страхователя. Они мо­гут быть застрахованы только по отдельному договору. Имущество, пе­решедшее по наследству другому лицу и находящееся по постоянному месту жительства страхователя, считается застрахованным до конца сро­ка действия договора. Не считается застрахованным имущество, передан­ное лицу, не проживающему совместно со страхователем. Страховая ответственность охватывает случаи:

• уничтожения или повреждения имущества в результате природных сти­хийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, оползень, лавина, выход подпочвенных вод, просадка грунта, паводок, необычный для данной местности, продолжительный дождь и обильный снегопад, сель, удар молнии, землетрясение);

• несчастных случаев: пожара, взрыва, наезда транспортных средств, паде­ния деревьев, летательных аппаратов, аварии систем отопления, водоснаб­жения, канализации, проникновения воды из соседних помещений, похи­щения, а также противоправных действий других лиц, связанных с порчей имущества.

По договору страхования всего домашнего имущества по постоянному месту жительства до определенной страховой суммы (ниже действительной стоимости всего имущества семьи) можно застраховать предметы домашнего имущества без разбивки по группам от всех страховых случаев.

Если страховая сумма по страхованию домашнего имущества высокая, то целесообразно страховую сумму устанавливать с разбивкой по группам иму­щества (мебель, видеорадиоаппаратура, музыкальные предметы, одежда и т.п.). Такие договоры страхования могут заключаться с ответственностью страхов­щика от всех страховых случаев или от отдельных рисков.

Разбивка страховой суммы по группам имущества способствует более пра­вильному взаимоотношению между страховщиком и страхователем при на­ступлении страхового события, когда определяется причиненный ущерб за уничтоженные или поврежденные предметы.

Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно нахо­дится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.

Домашнее имущество, находящееся в зоне, которой угрожают стихий­ные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего до­кумента, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхо­вание соответственно от всех событий, за исключением события, об уг­розе которого объявлено. Исключение составляют случаи, когда дого­вор страхования оформляется на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера страховой суммы, установленной прежним договором.

При заключении договора страхования страхователь оплачивает стоимость страхового риска. Страховые взносы устанавливаются страхов­щиком по тарифным ставкам, размер которых зависит от вида договора, варианта страхования, срока страхования, страховой суммы, местонахож­дения имущества.

По договорам, заключенным на срок менее года, взносы уплачивают­ся из расчета 1/12 годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный.

Страховая сумма устанавливается по желанию страхователя в пределах дей­ствительной стоимости имущества на день заключения договора страхования. Коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их действительной стоимости, указанной в соот­ветствующем документе компетентной организации.

Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключается дополнительный договор (в пределах действительной стоимости имущества) на срок, оставшийся до окончания действия основного договора.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основа­нии устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера стра­ховой суммы.

При осмотре в присутствии страхователя проверяется соответствие заявленной им страховой суммы наличию и действительной стоимости домашнего имущества.

Договоры страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов заключаются с осмотром и записью предметов.  Договор страхования заключается сроком на 1 год, если иное не предусмотрено его условиями.

Договор страхования домашнего имущества вступает в силу при уплате страховых взносов: наличными деньгами — со следующего дня после уплаты страховых взносов; путем безналичного расчета — со дня по­ступления взносов на счет страховой организации.

При заключении договора на новый срок, до истечения действия предыдущего договора (возобновление), новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Действие договора оканчивается через год или столько месяцев, на сколько он был заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступи в силу; дополнительного — одновременно с окончанием действия основного договора того же варианта страхования.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку.

Если договор страхования заключен с предприятием (организацией) за счет собственных средств в пользу своих работников, то выписывается единый страховой полис, к которому прилагается второй экземпляр списка выгодоприобретателей. Первый экземпляр списка остается у страховщика.

Страхователи, заключавшие договоры страхования домашнего имущества  в течение 2 и более лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки.

Тем страхователям, домашнее имущество которых находится в квартирах, принятых под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, предоставляется дополнительно скидка с тарифной ставки по риску «похищение».

 

§ 2. Страхование имущества предприятий, учреждений и организаций

 

В страховании имущества юридических лиц принимаются на страховую защиту многочисленные и разнооб­разные объекты иного имущества. Исчерпывающий перечень этого имущества составить достаточно затруднительно. Однако очевидна объективная необходимость в страховании иных видов имущества, так как чрезвычайно, разрушительные события на­носят огромный ущерб его владельцам[9].

Застрахованным считается имущество страхователя, указанное в стра­ховом полисе. При этом ряд предметов (объектов) объединяется в общие категории имущества:

— здания и сооружения;

— производственное, технологическое и иное оборудование;

— сырье и материалы;

— товары на складах, выставочные образцы.

На страхование принимается имущество, которое:

а) принадлежит страхователю на праве собственности;

б) находится в полном хозяйственном ведении страхователя;

в) находится в оперативном управлении страхователя;

г) находится в пользовании страхователя на правах договора аренды или найма;

д) другое имущество, которое по своему роду может быть отнесено к застрахованному имуществу и передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей. При этом имущество принимается на страхование, если оно не застраховано его собственником.

К застрахованным расходам относятся:

1) расходы страхователя по расчистке территории (места пожара, взрыва и т.п.), разборки руин, тушению пожара, вывозу мусора, утилиза­ции остатков и т.п.

2) расходы по перемещению и защите застрахованного неповрежденно­го имущества.

В договоре страхования, конкретно по объекту страхования сообщается год вве­дения в эксплуатацию, дата последнего переоборудования (перепрофи­лирования, реконструкции), характеристика используемого сырья, мате­риалов и т.п., характеристика применяемого оборудования, краткое опи­сание технологического процесса, наличие подъездных путей, численность персонала, режим работы предприятия. Дается характеристика системы и средств безопасности: наличие собственной пожарной охраны (числен­ность, размещение, материально-технические возможности, источники воды), наличие охраны объекта (характеристика ограждений, график обходов)[10].

Страховой стоимостью зданий и сооружений, производственного, тех­нологического и конторского оборудования и другого имущества явля­ется стоимость приобретения или строительства нового объекта, анало­гичного по виду и качеству застрахованному объекту в данном регионе по состоянию на момент заключения договора страхования (действитель­ная стоимость).

Страховая стоимость определяется по соглашению между страховщиком и страхователем, при этом ответственность за правильное определение стра­ховой стоимости лежит на страхователе.

При страховании отдельных категорий имущества (резко колеблющиеся товарные запасы и прочие товарно-материальные ценности, сырье, полуфаб­рикаты), по которым нет возможности заранее определить страховую стоимость на период страхования, страхователь обязан заявить страховщику периоди­ческую отчетность о стоимости товарных запасов или иного застрахованного имущества на определенную согласованную между сторонами и указанную в страховом полисе дату. При этом стоимость на определенную дату должна заявляться страхователем в полном объеме даже в том случае, если она пре­вышает страховую сумму.

Если в период действия договора страхования страховая стоимость застрахованного имущества изменится по сравнению со стоимостью, со­гласованной между сторонами, то страхователь регулярно должен пись­менно заявлять страховщику о пересмотре действительной стоимости за­страхованного имущества, уплачивая дополнительную премию, соответ­ствующую увеличению указанной стоимости.

Имущество принимается на страхование в стоимости, заявленной страхо­вателем, но не более его действительной стоимости. Если имущество заявле­но страхователем на страхование в стоимости, менее действительной, то оп­ределение размера убытка производится по пропорциональной системе.

Страховая стоимость и страховая сумма устанавливаются отдельно по каж­дому страхуемому объекту или по совокупности объектов или предметов (груп­пам, категориям имущества), указанных в страховом полисе.

Страховая сумма по застрахованным расходам устанавливается отдельно от страховой суммы по застрахованному имуществу и указывается в страхо­вом полисе.

Имеются методы, исключающие опасность недострахования. Приве­дем некоторые из них: страхование на случай увеличения стоимости иму­щества, суммарное страхование, баланс сумм, отказ от недострахования, оговорка о приведении сумм в соответствие, скользящее страхование по новой стоимости, оговорка о стоимостной надбавке, страхование по сред­нему остатку.

Страхование на случай увеличения стоимости имущества — это со­глашение об особой страховой сумме, необходимой для случаев повыше­ния цен, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит в период с начала действия страхования до момента новой про­верки страховых сумм страховщиком. Страхование на случай увеличе­ния стоимости имущества может быть заключено в других видах имуще­ственного страхования.

Под суммарным страхованием подразумевается соглашение о том, что прин­цип недострахования применяется только тогда, когда общая страховая сумма ниже, чем стоимость имущества по всем застрахованным позициям. При стра­ховом случае страховщик складывает суммы, страховые стоимости по всем позициям и производит сравнение так, как будто существует только одна по­зиция.

Стороны по договору страхования могут согласовать для определен­ных позиций так называемый баланс сумм (компенсацию). Такая дого­воренность предпочтительнее для страхователя, когда при наступлении страхового случая в одних позициях будет установлено избыточное стра­хование, а в других — недостаточное.

Как видно из таблицы, по зданиям и оборудованию имеет место недострахование, а по товарным запасам — избыточное страхование. В этом случае стра­ховщик прибавляет сумму превышения по товарным запасам (2000 тыс. руб.) к страховым суммам по зданиям (1000 тыс. руб.) и по оборудованию (1000 тыс. руб.) и таким образом устраняется недострахование.

Отказ от недострахования — это форма, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования, чем достигается экономия управленческих расходов при обработке мелких убытков. Страховщику в этих случаях нет необходимости определять размер стоимости имущества на день убытка. Оговорка об отказе от недо­страхования применяется в основном в промышленном страховании от огня.

Оговорки в приведении сумм в соответствие — это соглашения об оп­ределенной процедуре приведения в соответствие страховых сумм и пре­мий в течение действия договора страхования.

Скользящее страхование по новой стоимости — это метод, при котором страховая сумма в ценах на год со стабильным уровнем цен служит осно­вой для расчетов премии. Чтобы сделать поправку на произошедшее с тех пор повышение стоимости строительства, страховщики для расчетов пре­мии применяют контрольные коэффициенты, которые время от времени устанавливает и публикует федеральное статистическое ведомство.

Скользящее страхование по новой стоимости допустимо для жилых, административных и сельскохозяйственных зданий.

В промышленном страховании допустимы вместо скользящего страхова­ния по новой стоимости оговорки о стоимостной надбавке в позициях «зда­ния» и «оборудование». При этом страховая сумма складывается из основной суммы, установленной на базе цен определенного года, и стоимостной надбавки.

Страхование по среднему остатку более всего подходит для покрытия круп­ных и резко колеблющихся товарных запасов. Страхователь ежемесячно заявляет страховщику стоимость товарных запасов на определенный день. Страховщик, исходя из половины страховой суммы, рассчитывает на начало страхового года предварительную премию. По окончании страхового года он рассчитывает уже окончательную премию исходя из средней суммы за 12 месяцев по данным о фак­тической стоимости имущества, представленным страхователем за каждый ме­сяц на определенную дату.

Страховщик применяет принцип недострахования, когда последняя заявленная сумма на определенный день была ниже, чем обусловленная на этот день стоимость имущества.

Страхование по первому риску применяется в том случае и только для тех позиций, при которых определение страховой суммы особенно труд­но, например, для наличных денег, ценных бумаг, а также для страхова­ния чистых расходов — расходов по расчистке территории, слому строе­ний и приведению имущества в порядок.

Страховой стоимостью станков, оборудования является цена восстановле­ния (покупки, замены) по наименьшей оценке, составляющей разницу между старой и новой средней стоимостью, а для зданий — обычная (по местным условиям) стоимость строительства за вычетом суммы, соответствующей со­стоянию здания, особенно возрасту и степени износа. Эти стоимостные дан­ные позволяют определить состояние застрахованного имущества.

Определяющей величиной, на которую уменьшается стоимость, является степень износа, на что в основном влияет для станков степень их нагрузки (использования), а для зданий — цель их использования.

Ремонт станков, а также мероприятия по поддержанию их в порядке (профилактический ремонт), обновление зданий могут положительно вли­ять на их состояние и соответственно повышать их фактическую стоимость. Для зданий, оборудования, которые были обесценены задолго до на­ступления страхового случая и поэтому их стоимость была меньше, чем фактическая стоимость, страховой стоимостью считается все же факти­ческая стоимость. Эта общая стоимость определяется ценой на использо­ванное имущество и ценой утиля, которую может получить страхователь при продаже.

Страхование на базе восстановительной стоимости в промышленнос­ти предполагает страхование без износа. Страхователь в этом случае может тре­бовать возмещения, которое превышает действительную стоимость.

По имуществу, взятому в аренду, предел страховой суммы определя­ется исходя из ответственности арендатора перед арендодателем.

СТРАХОВАНИЕ УБЫТКОВ ПРЕДПРИЯТИЙ ОТ ПРОСТОЯ

При страховании имущества возмещаются только прямые убытки, т.е. связанные с гибелью или повреждением имущества. Что касается косвенных убытков, а их размер достигает значительных величин, или ущерба, причиненного третьим лицам, то они возмещению не подлежат.

Поскольку объем косвенных убытков, как правило, значительно пре­вышает прямые убытки, для предприятий жизненно важно оградить себя от непомерных расходов с помощью страхования. В связи с этим актуально введение страхования убытков от простоя производства.

Цель страхования убытков от перерыва в производстве — создание для страхователей таких условий, чтобы при наступлении страхового случая он не испытывал финансовых затруднений.

Объектом страхования должны считаться убытки от простоя, кото­рый произошел вследствие материального убытка, т.е. разрушения, по­вреждения или утраты имущества от страховых событий, предусмотрен­ных правилами страхования имущества.

Перерыв в производстве имеет место, если производство или произ­водственные процессы будут нарушены вследствие наступившего прямо­го имущественного убытка, и поэтому предприятие не может достичь дохо­дов, необходимых для получения производственной прибыли и покрытия те­кущих расходов.

Между прямым имущественным убытком и перерывом в производ­стве должна существовать причинно-следственная связь.

Нарушение процесса производства может представлять собой сокраще­ние мощности или доходов предприятия. Так, если вследствие прямого иму­щественного убытка производство полностью останавливается, но сбыт про­дукции продолжается в неизменных масштабах из-за того, что на складе на­ходится достаточное количество готовых изделий, перерыв в производстве, несмотря на стабильный из-за запасов оборот, в конечном итоге приведет к сокращению общей производственной мощности и доходов предприятия.

Окончанием перерыва в производстве не обязательно следует считать мо­мент, в который предприятие вновь технически готово к производству. Здесь более подходит тот момент времени, в который — если смотреть с экономи­ческой точки зрения — подготовлен переход в состояние, в котором предприя­тие находилось непосредственно перед убытком, так называемая коммерчес­кая готовность к производству. Таким образом, убыток от перерыва в произ­водстве выходит за пределы того момента времени, когда будет фактически восстановлен объект, пострадавший от прямых имущественных убытков.

Ответственность страховой организации должна начинаться с момента, обусловленного правилами прямого имущественного убытка. С момента пе­рерыва в производстве страховщик должен отвечать за убытки в течение всего согласованного в договоре периода ответственности, в том числе тогда, когда действие договора страхования уже истекло. Период ответственности, следо­вательно, вполне может выходить за рамки срока действия договора страхова­ния, если он истекает раньше окончания периода ответственности. В таком случае договорные отношения должны сохраняться и после формального ис­течения договора.

Застрахованным убытком от перерыва в производстве следует счи­тать упущенную прибыль от реализации производимых на предприятии товаров, торговли ими или от предоставления услуг, и текущие расходы, которые в связи с перерывом в деятельности предприятия остаются не­покрытыми. Расходы и производственная прибыль должны возмещаться в том размере, в котором страхователь не может их покрыть или зарабо­тать вследствие перерыва.

Для определения убытков от перерыва в производстве и объема стра­хового возмещения следует сравнить результаты производственной дея­тельности предприятия во время перерыва в производстве, т.е. в период времени, когда процесс производства нарушен в результате страхового события, с результатами, которых бы предприятие достигло, если бы пе­рерыва не наступило. Таким образом, сопоставляется то, что есть, с тем, что должно было быть.

При определении убытков от перерыва в производстве надо учитывать все обстоятельства, которые оказали благоприятное воздействие на ход или ре­зультат производства в период перерыва.

Определение страховой суммы следует производить с учетом будуще­го развития, а именно изменения страховой стоимости в ближайшие два года (при периоде ответственности в 12 месяцев), так как страховой слу­чай может произойти в последний день страхового года. Страховая сум­ма не должна быть ниже, чем она была установлена в прошедший пери­од. Поскольку прогнозировать будущее развитие прибыли и расходов предприятия трудно, страховую сумму следует устанавливать несколько выше, чтобы избежать недострахования. Если в конце года окажется, что страховая сумма выше страховой оценки, то за слишком высоко установ­ленную страховую сумму необходимо предусмотреть возврат страховых платежей. Таким образом, страхователь не будет иметь никаких финан­совых потерь.

В условиях страхования необходимо предусмотреть обязанность страхова­теля проводить меры по предотвращению и уменьшению убытков. Так как стра­ховой случай при страховании перерыва в производстве протекает в течение длительного периода времени, страхователь в определенных случаях может благодаря принятию соответствующих мер существенно повлиять на размер убыт­ка. Под мерами по предотвращению и уменьшению убытков следует подразу­мевать все мероприятия, которые могут быть осуществлены при наступлении или угрозе убытка, чтобы поддержать убытки на минимально возможном уровне. Причем если эти мероприятия связаны с затратами, то они должны быть возмещены страховщиком. Кроме того, следует экономически стимулировать страхователя к принятию мер через систему льгот и скидок со страховых плате­жей.

Возмещаемый убыток от перерыва в производстве складывается из текущих расходов предприятия по продолжению хозяйственной деятель­ности в период перерыва в производстве и потерь прибыли от хозяйствен­ной деятельности страхователя.

К текущим расходам предприятия по продолжению своей деятельно­сти относятся те расходы, которые предприятие продолжает нести в пе­риод перерыва в производстве, с тем, чтобы после восстановления иму­щества, уничтоженного или поврежденного материальным убытком, во­зобновить производство в объеме, существовавшем до наступления материального убытка. В частности:

а) плата за аренду помещений, оборудования, здания и другого иму­щества, если по условиям аренды арендная плата должна вноситься от факта повреждения или уничтожения этого имущества;

б) проценты по кредитам или иным привлеченным средствам;

в) амортизационные отчисления по соответствующим нормам;

г) заработная плата рабочих и служащих;

д) платежи по социальному страхованию;

е) налоги и сборы, подлежащие оплате во всех случаях, например, налог на землю, строения и т.д.

К убыткам от потери прибыли следует включить ту прибыль, кото­рую страхователь получил бы в течение периода перерыва в производ­стве (пределах срока ответственности), если бы хозяйственная деятель­ность предприятия не была бы прервана наступлением материального убытка.

В договоре необходимо предусмотреть обязанность страхователя ве­сти надлежащий учет и хранить балансы и инвентарные описи (ведомос­ти) основных фондов за последние три года таким образом, чтобы ис­ключить их одновременное уничтожение.

С целью уменьшения расходов по ведению дела необходимо предус­мотреть франшизу, т.е. сумму, в пределах которой убытки от перерыва в производстве возмещаются самим страхователем. Франшизу можно устано­вить временную, например, ответственность страховой организации наступа­ет после третьего дня простоя. К тому же размер франшизы должен сказы­ваться на размере скидок с сумм страховых платежей. Если применяется безусловная (вычитаемая) франшиза, то скидка должна быть примерно на 30% больше, чем при применении условной (невычитаемой) франшизы.

Особо следует рассмотреть страхование на случай остановки производ­ства из-за нарушения в машине.

Процесс концентрации промышленного производства, т.е. формиро­вание все укрупняющихся производственных комплексов, и тот факт, что нарушения в машине в рамках крупного производственного комплекса имеют последствия гораздо более значительные, чем в меньших произ­водственных комплексах, обуславливают необходимость разработки та­ких видов страхования на случай потери прибыли, которые удовлетворя­ли бы данным интересам.

Этот вид страхования защищает интересы организаций (заводов), на которых производство зависит от меньшего количества машин, выполня­ющих здесь важную функцию обеспечения непрерывности производства, — это так называемые «узкопрофильные машины», среди них:

— оборудование по выработке энергии, например, паровые котлы, тур­бины, генераторы, трансформаторы;

— производственные машины, производственные линии, например, прес­сы, пакующие и разливочные машины;

— приводные части машины, например, электродвигатели или двигате­ли внутреннего сгорания;

— контрольная и измерительная аппаратура, система безопасности.

Этот вид страхования очень выгоден, особенно для заводов предприятий, которые в случае остановки производства не могут переориентировать свою деятельность и не имеют достаточных производственных и складских мощ­ностей. В этом виде страхования заинтересованы предприятия массового производства, особенно в области металлургии, производства бумаги, дерево­обработки, а также предприятия химической и текстильной промышленнос­ти.

В отдельных случаях может возникнуть опасность, что сырье, вспо­могательные и эксплуатационные материалы за определенный период складирования (в результате остановки производства) изменяют свое ка­чество. Это можно отнести и к полуфабрикатам, и к готовой продукции. Поэтому данный вид риска также может быть охвачен страхованием на случай остановки производства из-за повреждений машины. Интерес к этому дополнительному страховому обеспечению могут проявить заво­ды, на которых эксплуатация оборудования имеет сезонный характер (са­харные заводы и др.) и где повреждение машин на какое-то относительно короткое время может обесценить годовой урожай.

Имеет свои особенности страхование на случай остановки производства из-за повреждения электронного оборудования. Если деятельность производ­ственных объектов (заводов) зависит от работы систем автоматизированного оборудования, предприятия, как правило, заинтересованы в страховой защите этого весьма дорогого оснащения от последствий, которые могут вызвать на­рушение всей деятельности предприятия. Даже относительно небольшие по­вреждения, но если они возникают в некоторых частях электронного оборудо­вания, могут вызвать значительные убытки в деятельности организации (на­пример, всей вычислительной системы предприятия для оборудования, доставляющего багаж в аэропортах). При страховании на случай остановки производства из-за нарушений в электронном оборудовании страхователям воз­мещаются убытки (потери в прибылях), возникшие вследствие повреждений электронного оборудования; данное страхование является дополнительным к страхованию электронного оборудования. Такой вид страхования особенно выгоден для организаций:

— где производство управляется или контролируется непосредственно с по­мощью вычислительной техники (системы);

— где по экономическим или техническим соображениям невозможно хранить запасное (резервное) оборудование либо в случае поврежде­ния переориентироваться на новую производственную технологию. Этот вид страхования в большинстве случаев заключается, например, с вычислительно-производственными комплексами нефтеперерабатыва­ющих заводов; часто этот вид страхования применяется в случаях, когда возникает необходимость по каким-либо причинам демонтировать обо­рудование завода, а затем снова собрать (это может относиться к одной машине).

При страховании на случай увеличения затрат по оплате труда речь идет о специфическом виде страхования на случай остановки производства вслед­ствие повреждения машины или электронного оборудования. Этот вид стра­хования возмещает страхователю дополнительные расходы, которые появились у него в связи с продолжением хода производства на заводе, на котором возник материальный ущерб на оборудовании (либо на его части, либо на всем), что снижает финансовые потери, возникшие у предприятия в результате останов­ки производства. Например, увеличение этих затрат может быть вызвано:

— переориентацией производства на резервные машины и оборудование, принадлежащие третьим лицам;

— передачей работы другим лицам;

— использованием резервных производственных мощностей;

— закупкой полуфабрикатов или готовой продукции;

— необходимостью обеспечить себя электро- или каким-либо иным ви­дом энергии.

Если затраты данного вида в рамках страхования на случай потери в при­былях возмещаются как «расходы по снижению потерь», то указанный вид страхования представляет собой как бы срез страхового возмещения в рамках всего страхования на случай остановки производства.

Данное страхование особенно привлекательно для организаций, которые путем проведения определенных мер способны избежать остановки произ­водства и, следовательно, потери в прибылях. Это предприятия, которые не имеют свои сервисные службы и электростанции для получения энергии, ко­торая им необходима.

В случае прекращения подачи электроэнергии, равно как и других ви­дов энергии (газ, вода, тепло) в общественную сеть, организации, кото­рые могут себя обеспечить своими поставками, обязаны либо ограничить производство, либо его полностью остановить. Потери в прибылях, ко­торые в результате несут организации, можно погасить как раз с помо­щью такого страхования. Оно имеет исключительное значение, ибо пред­приятия-поставщики энергии за потери в прибылях — в результате ука­занных причин — никакой ответственности не несут (например, в случае убытков, которые могут возникнуть в результате охлаждения плавиль­ной печи и т.п.).

Специфическим признаком такого страхования является то, что при­чина ущерба, с которой страхователю приходится иметь дело, находится вне застрахованного объекта. Следовательно, случаем технического рис­ка, который погашается этим страхованием, сам завод не является, одна­ко это могут быть электростанции, трансформаторы, линия электропе­редач, трубопроводы, другое техническое оборудование, о состоянии и функционировании которого обычно имеется мало информации. Поэто­му страховое общество должно заключать подобного вида договоры стра­хования лишь в том случае, если инфраструктура, от которой зависит произ­водство застрахованной организации, функционирует нормально.

 СТРАХОВАНИЕ МАШИН ОТ ПОЛОМОК

Страхование машин имеет много специфических черт как по объектам стра­хования, так и по кругу рисков, поэтому целесообразно выделить его в осо­бый вид. Машины и оборудование представляют для своих владельцев боль­шую материальную ценность, которая подчас является источником их суще­ствования. Поэтому предприятия, в чьем владении или пользовании находятся машины, должны быть весьма заинтересованы содержать эти машины в хоро­шем состоянии и оберегать их от повреждений. Цель этих усилий — предот­вращение финансовых потерь от непредвиденного ущерба или сведение этих потерь к минимуму. Однако даже самые совершенные предупредительные меры не могут полностью исключить возможность возникновения крупного убытка.

Страхование машин распространяется на машины, находящиеся в со­стоянии эксплуатации. В этом его отличие от страхования строительных или монтажных рисков, предметом страхования которых является иму­щество только в период его строительства или монтажа, т.е. на время, предшествующее эксплуатации как таковой. Если период строительства или монтажа, включая опытную эксплуатацию, охватывает время, про­должительность которого определена при разработке проекта, следовательно, и время действия страхования (страховой период) также однозначно опреде­лено, то при страховании машин в качестве страхового периода надо устанав­ливать временной период в один год.

Исходя из огромного количества видов машин и их «склонности» к поврежде­ниям, а также с учетом специфических требований по страховому покрытию у отдельных видов машин, можно выделить и разработать специальные виды стра­хования машин: страхование передвижных (подвижных) машин и оборудования, страхование электронного оборудования.

Естественно, в будущем для новых видов машин в широком их пони­мании, т.е. включая и такие, как, например, роботы, спутники, будут раз­рабатываться свои концепции страхования.

Договор страхования должен заключаться с предприятием как с соб­ственником машины, так и с предприятием, к которому машина перешла по договору имущественного найма.

Объектом страхования могут быть машины, прошедшие проверку пос­ле монтажа и установки, т.е. находящиеся в хорошем эксплуатационном состоянии.

Все машины, несмотря на их разнообразие, можно условно подразде­лить в соответствии со следующими функциями и видом выполняемых опера­ций:

а) производство или преобразование механической, тепловой, химической или атомной энергии: машины и двигатели (внутреннего сгорания, паровые, электрические), гидропаровые и газовые турбины, генераторы, паровые кот­лы, реакторы, оборудование для преобразования ветровой и солнечной энер­гии в энергию другого вида и т.д.

б) оборудование для передачи, накопления (складирования) и поставок энергии всех видов; помпы (насосы), вентиляторы, электропроводка, контей­неры, цистерны, трубопроводы, теплообменники и т.п.;

в) производство, обработка, погрузка-разгрузка и транспортировка сырья и товаров всех видов, а также перевозка пассажиров; производ­ство металла (оборудование по производству металлов), нефтеперераба­тывающие заводы, химические заводы, заводы по переработке металлов, пластмассы и стекла, машины по производству текстиля, бумаги, печат­ные станки, машины по переработке металлов, оборудование, работаю­щее при низких температурах, краны, конвейеры, лифты, машины по про­изводству и переработке сырья.

Под особый вид страхования — страхование электронного оборудова­ния попадают машины, выполняющие такие функции, как воспроизведение, передача, хранение и обработка информации всех видов (электроме­ханической, электронной, химической), оборудование для тестов и лабо­раторное, медицинское оборудование, пишущие и множительные машины, счетная техника, кинооборудование, кинокамеры, оборудование для электрон­ной (автоматизированной) обработки данных и его периферийные устройства, коммуникационные системы (радио, телевидение, телетайп) и т.п.

Для машин и оборудования, которые используются на стройках (краны, передвижные трансформаторы, бетономешалки, буровое оборудование) и ко­торые могут работать не на одном лишь месте, учитывая, что они требуют гораздо более широкого страхового обеспечения, чем машины и оборудование других видов (в силу особенностей технического характера), должен быть разработан особый вид страхования — страхование строительных машин и оборудования.

При страховании машин необходимо предусмотреть составление опи­си имущества, которое должно быть защищено страхованием. Для каж­дой машины индивидуально указывать изготовителя, функцию, модель, серийный номер, год изготовления, страховую сумму.

Сведения по страхованию оборудования следует регулярно контроли­ровать и при необходимости вносить изменения. Не могут подлежать стра­хованию детали машин и оборудования, имеющие короткий срок службы:

а) предметы, которые в течение определенного времени подвергают­ся износу, усталости материала и т.п. (физический износ), например, вза­имозаменяемые инструменты, конвейерная лента, ремни, деревянные части машин, детали из пластмасс и резины и т.п.;

б) имущество, изменение или утрата требуемых химических свойств ко­торого происходит в процессе использования (эксплуатации) — «химический износ», например, смазочные масла, смеси, топливо, охлаждающие смеси, фильтрующий материал и т.п.;

в) предметы, подвергающиеся повышенному риску внезапного повреж­дения или полного разрушения ввиду выполнения рабочих функций в не­благоприятных условиях (функциональный износ), каковыми являются, например, детали из стекла и керамического материала, дробильные вал­ки, молоты и прессовое оборудование.

В рамках страхования машин должно обеспечиваться возмещение ма­териального ущерба, причиненного машинам, истоки которого могут крыться во внутренних функциях машины (повреждения, вызванные аварией во время эксплуатации) или могут быть вызваны внешними факторами.

Следовательно, страховое возмещение может быть выплачено, если материальный убыток произошел вследствие:

а) ошибки человека: неправильного обслуживания, небрежности, не­достатка знаний, недостаточного внимания при обслуживании машины, недостатков в проведении контроля и текущего ремонта и т.д.;

б) перебоев технического характера: ошибок в расчетах или конст­рукциях, короткого замыкания, чрезмерно высокого напряжения, физи­ческого взрыва, вследствие чрезмерного давления, имплозии (внутрен­него вакуума), взрыва газов, повреждения материала в результате пере­грузок и т.д.;

в) внешнего риска и фактора: падения предметов, обвала зданий или дру­гих объектов, опрокидывания, наезда посторонних предметов, столкновений и т.д.

Приведенные выше виды риска лишь часть рисков, охватываемых страхо­ванием машин, так как этот вид страхования по своей сути является страхова­нием от всех рисков. Поэтому в условиях страхования следует предусмотреть лишь некоторые виды рисков, которые возмещаются страхованием, и более подробно привести виды риска, не подлежащие страховой защите.

Основными исключениями из ответственности по страхованию машины могут быть:

— убытки по случаю войны, волнений, забастовок;

— потери, вызванные атомной энергией и радиоактивным излучением;

— потери, вызванные умышленными действиями страхователя с целью вызвать наступление страхового события;

— потери, о которых страхователь знал уже в момент заключения договора страхования, либо произошедшие вследствие нарушения и недо­статков различного свойства, о существовании которых знал страхо­ватель;

— естественный износ, коррозия, старение материала.

Страховую сумму следует устанавливать исходя из затрат, которые необхо­димо будет произвести, чтобы машина была приведена в эксплуатационное состояние.

В эти затраты входят:

— новая стоимость машины, т.е. стоимость, определенная поставщиком или изготовителем;

— расходы, связанные с упаковкой, транспортировкой, таможенными пошлинами (за машины, доставленные из-за рубежа, а также расходы по перевозке на место монтажа);

— расходы, связанные с установкой, пуском или опытным производ­ством.

Цель страхования машин — избавление страхователя от необходимо­сти за свой счет возмещать затраты, связанные с устранением последствий от материального ущерба, причиненного машинам и оборудованию, и обеспечить приведение поврежденной машины в состояние, в каком она находилась непосредственно перед страховым случаем.

 

§ 3. Страхование предпринимательских рисков

 

Страхование предпринимательских рисков выделено по су­ществу новым Гражданским кодексом РФ в отдельную подот­расль (вид страховой деятельности) имущественного страхова­ния. Оно заменило страхование финансовых рисков.

В классификации видов страховой деятельности Приложе­ния 2 Условий лицензирования страховой деятельности на тер­ритории РФ от 19.05.94, утвержденных приказом Росстрахнад­зора № 02-02/08[1], страхование финансовых рисков определя­ется как «совокупность видов страхования, предусматриваю­щих обязанности страховщика по страховым выплатам в раз­мере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого за­ключен договор (застрахованного лица), вызванных следую­щими событиями:

остановка производства или сокращение объема производ­ства в результате оговоренных событий;

банкротство;

потеря работы (для физических лиц);

непредвиденные расходы;

неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являю­щегося кредитором по сделке;

понесенные застрахованным лицом судебные расходы (из­держки);

иные события».

Под потерей доходов в зарубежной и российской практике страхования подразумевают, как правило, неполученную страхо­вателем прибыль вследствие страхового события.

Что предлагает Гражданский кодекс РФ взамен страхования финансовых рисков? Согласно ч. 2 ст. 929 ГК РФ «По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахо­ваны следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре­деленного имущества (ст. 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ­ственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933)».

Несмотря на наличие некоторых общих страховых событий и их последствий, от которых проводится страхование финансо­вых и предпринимательских рисков в соответствии с указанны­ми нормативными (хотя и неравносильными юридически) акта­ми, в них имеются и определенные различия:

• по норме Гражданского кодекса РФ могут быть застрахо­ваны убытки, являющиеся следствием страховых событий, исходящих в основном извне сферы непосредственной производственной или иной деятельности предпринимате­ля. В действительности же многие страховые риски имеют внутреннюю природу, заключены в самом процессе пред­принимательской деятельности. Например, остановка производства, произошедшая из-за аварии вследствие скрытых дефектов в технологическом оборудовании или попадания посторонних вредных веществ, предметов, ре­зультатом которой явились неполученная доля прибыли и непокрытые текущие затраты (условно-постоянные расхо­ды и увеличение затрат на ремонт оборудования);

• страхование предпринимательских рисков, исходя из его содержания, представленного в ч. 2 ст. 929, ст. 933 ГК РФ, не включает возмещение потери доходов физических лиц, не являющихся предпринимателями, в результате их без­работицы, а также убытков в связи с утратой хранившихся в банках денег и процентов на них или судебными расхо­дами, так как все это не вписывается в понятие «страхова­ние предпринимательских рисков».

Страхование предпринимательских рисков обеспечивает возмещение не только потери дохода (прибыли), но и убытков от неоплаты (невозвращения) имущества в связи с неисполне­нием обязательства контрагентом предпринимателя. Это преду­сматривается и в страховании финансовых рисков.

Кроме того, в ч. 2 ст. 929 ГК РФ смешиваются понятия «имущественный интерес» и «риск». Имущественный интерес и риск — не идентичные понятия, не синонимы. Риск — это все-таки предполагаемое (вероятностное), случайное событие, от которого проводится страхование. А имущественный интерес юридического, физического лица представляет собой заинтере­сованность владельца материальных ценностей (включая доходы от их использования), нематериальных благ в их сохранности (в том числе в недопущении убытков, непродуктивных расходов), восстановлении, замене при возможном наступлении страховых случаев и в наличии дополнительного источника денежных средств для возмещения ущерба;

Вместе с тем до настоящего времени нет достаточно ясного представления о том, что относится к предметам страхования предпринимательских рисков, от каких конкретно событий (страховых случаев) проводится это страхование и какие виды страхования предпринимательских рисков могут быть и в каких сферах предпринимательской деятельности?

Чтобы ответить на поставленные выше вопросы о страховании предпринимательских рисков, необходимо прежде всего понять сущность и содержание предпринимательской деятельности, обстоятельства для проявления неблагоприятных, опасных событий, наносящих убытки предпринимательству, его субъектам.

В абзаце 3 ч. 1 ст. 2 ГК РФ дается исчерпывающе полное, от­ражающее сущность явления определение понятия предприни­мательской деятельности: «… предпринимательской является са­мостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, на­правленная на систематическое получение прибыли от пользо­вания имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке».

Предпринимательская деятельность осуществляется в самых различных сферах. Можно выделить следующие основные типы предпринимательства:

1) основное производственное (изготовление товаров, выпол­нение работ, оказание услуг производственного, непроизводст­венного и личного потребления, назначения, их реализация);

2) вспомогательное производственное (инжиниринговые, консультационные услуги, ноу-хау, научно-исследовательские (прикладные) и конструкторские работы, аудит и др.);

3) инновационное (разработка и передача товаропроизводите­лям для внедрения научно-технических новшеств (инноваций) — новых видов товаров, работ, услуг, техники, технологий, мате­риалов, источников и способов получения энергии и др.);

4) торгово-посредническое (оптовая и розничная торговля, биржевая, брокерская, агентская деятельность, комиссионная торговля и др.);

5) финансово-кредитное (деятельность банков, инвестици­онных фондов и компаний, паевых инвестиционных фондов, страховых организаций);

6) по оказанию услуг в социальной сфере (медицина, обра­зование, спорт, туризм, отдых, культура).

При всех различиях в указанных типах предпринимательства у них имеется общее в экономических процессах (основах) соз­дания «своего дела», непосредственном осуществлении деятель­ности в избранной области (производстве товаров, выполнении работ или оказании разного рода услуг, в организации и управ­лении производственными, экономическими процессами, фи­нансами), получении прибыли и совершенствовании и/или рас­ширении «дела».

Исходя из указанного выше определения понятия предпринимательская деятельность не исчерпывается получением прибыли только непосредственно от «своего дела». В предпринимательскую деятельность, например, группы предпри­нимателей, создавших успешно работающую фирму, включается и самостоятельная (без постороннего вмешательства, принуждения) на свой риск деятельность, направленная на систематическое по­лучение прибыли от пользования имуществом фирмы вне «своего дела». Эти лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей (в данном случае в качестве юридического лица), могут пользо­ваться частью имущества фирмы в целях систематического полу­чения прибыли, участвуя уже в других предпринимательских структурах, проектах. Например, они могут быть соучредителями при создании нового перспективного предприятия (внося денеж­ные средства или материальные активы в уставный капитал) или участвовать своим имуществом в совместной деятельности с дру­гим юридическим (физическим) лицом; в реализации того или иного эффективного проекта; в приобретении высоколиквидных акций и т.п.

Из сказанного можно определить, что относится к предме­там страхования предпринимательской деятельности. К ним, в частности, относятся:

1) имущество фирмы, предприятия, организации, индивидуаль­ного предпринимателя, сформированное в процессах создания (уч­реждения) и функционирования предпринимательской структуры;

2) гражданская ответственность предпринимателя за несвое­временный или неполный возврат кредитов (с процентами), займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры;

3) инновационные проекты и/или их конечные результаты;

4) работоспособность элементов и систем производства в це­лом и/или убытки от остановок производства;

5) гражданская ответственность предпринимателя, возни­кающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих (других) лиц в результате производственной, любой иной деятельности, произошедших при этом аварий, вредных выбросов и т.п.;

6) гражданская ответственность предпринимателя за невы­полнение им договорных обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг перед производи­телями, исполнителями, продавцами;

7) снижение объема продаж, дополнительные расходы и убыт­ки от собственной предпринимательской деятельности, включая убытки от внереализационных операций (например, от изменения курсовых разниц по валютным счетам и операциям с иностранной валютой; исполнения обязательств по выданным другим лицам поручительствам и гарантиям);

8) инвестиции в другие предпринимательские структуры, их проекты, акции, облигации, в государственные и муниципаль­ные ценные бумаги.

Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальны­ми, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных со­бытий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных ис­точниках средств для возмещения ущерба.

Виды страхования предпринимательской деятельности в ос­новном соответствуют названию предметов страхования или по­следствий страховых событий.

Значительная часть имущественных интересов предпринима­телей обеспечивается страховой защитой ряда традиционных ви­дов страхования. Например, страхованием имущества юридиче­ских, физических лиц, занятых предпринимательской деятельно­стью, страхованием транспортных средств и грузов. Поэтому при страховании предпринимательских рисков эти виды имущества предпринимателей не учитываются как предметы страхования. В качестве предметов страхования предпринимательских рисков в части продаваемого предпринимателем имущества остаются: то­вары (не подлежащие страхованию в качестве грузов); выполнен­ные работы, оказанные услуги; неиспользуемые материальные, топливно-энергетические ресурсы, оборудование; нематериаль­ные активы и ценные бумаги. К предметам же страхования пред­принимательских рисков относятся денежные средства,  храня­щиеся на депозитных вкладах и на различных счетах в банках, а также выданные кредиты — для банковских учреждений.

В соответствии с этими предметами страхования могут быть вы­делены следующие виды страхования предпринимательских рисков:

1) страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг, иного имущества предпринимателя;

2) страхование предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках;

3) страхование банком непогашения кредита заемщиком средств.

Страхование ответственности (предметы страхования по перечисленным выше пп. 2, 5 и 6) также относится к самостоя­тельной подотрасли имущественного страхования.

Необходимо отметить, что правовая норма ч. 1 ст. 932 ГК РФ неоправданно сужает круг рисков ответственности за нару­шение договора, поскольку допускается страхование таких рис­ков лишь в случаях, предусмотренных законом. Практически получается, что количество таких случаев крайне ограничено, так как законов, содержащих норму обязательного страхования ответственности за нарушение договора, на сегодняшний день — не более двух-трех. В частности, в соответствии с ч. 2 ст. 587 ГК РФ предусматривается страхование ответственности плательщи­ка ренты перед ее получателем. Поэтому остаются вне право­вого обеспечения как страхование указанной выше ответствен­ности предпринимателя за несвоевременный и/или неполный возврат кредита (с процентами), за непогашение обязательств и невыплату процентов по облигациям, дивидендов по привиле­гированным акциям, так и ответственности предпринимателя за нарушение договорных обязательств перед своими поставщика­ми товаров, материальных, топливно-энергетических ресурсов, оборудования, исполнителями работ, услуг.

К следующему виду страхования предпринимательских рис­ков необходимо отнести «страхование инноваций. Объектами страхования инноваций должны быть лишь имущественные ин­тересы предпринимателя, связанные с убытками в виде потерь прибыли и непокрытых затрат в результате остановки производ­ства (иного вида деятельности) из-за выявившихся случайных конструктивных, технологических упущений, недоработок в том или ином виде осваиваемой новой сложной техники, техноло­гии либо нового продукта производства. Затраты на конструк­торскую, технологическую доработку новшества собственными силами предпринимателя-страхователя также должны покры­ваться данным видом страхования.

Гибель, повреждение новых видов техники (в результате сти­хийных бедствий, пожара, взрыва, аварии и других неблагопри­ятных событий, не зависящих от этой техники), неисправности, поломки ее при работе с квалифицированным обслуживающим персоналом или брак, полученный при ее использовании вследствие событий, являющихся страховыми, относятся к страхова­нию технических рисков.

Страхование работоспособности элементов и/или систем произ­водства в целом в действующей зарубежной и отечественной прак­тике страхования именуется обычно «страхованием от перерывов (остановок) производствам. Очевидно, имеет смысл оставить такое наименование вида страхования предпринимательских рисков.

В состав видов страхования предпринимательских рисков должны включаться также:

• страхование рисков снижения объема продаж, дополнитель­ных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности;

• страхование инвестиций в другие предпринимательские структуры, корпоративные, государственные и муниципаль­ные ценные бумаги.

Чтобы понять, к какому виду страхования можно отнести страхование доходов, судебных расходов, утрату банковских и иных вкладов (в том числе в ценные бумаги, инвестиционные фонды) физических лиц, обратимся к понятиям «финансы», «финансовые ресурсы».

Большинство экономистов под финансами понимают сово­купность экономических отношений, возникающих по поводу формирования и использования централизованных, децентрали­зованных и индивидуальных фондов денежных средств, т.е. фи­нансовых ресурсов.

Деньги, хотя и тесно взаимосвязаны с производимыми това­рами, выполняемыми работами, оказываемыми услугами, но физически имеют относительно самостоятельное движение. Это и позволяет формировать и использовать по назначению фи­нансовые ресурсы как фонды (накопления) денежных средств различного назначения.

Формирование и использование финансовых ресурсов непо­средственно связано с кругооборотом капитала и стадиями об­щественного воспроизводства — производством, распределени­ем, обменом и потреблением (производственным и непроизвод­ственным). Денежные средства в их собственном движении мо­гут находиться в следующих формах:

• наличные деньги в кассе юридического лица (для банков и в хранилище наличных денег) или на руках физического лица;

• денежные средства юридического, физического лица на счетах в банках;

• денежные средства юридического лица в дебиторской за­долженности и физического лица — у должника;

• денежные средства юридического, физического лица в расчетах (по платежному требованию-поручению, аккре­дитивы, переводы).

Основные финансовые результаты предпринимательской деятельности (выручка — объем продаж, издержки производства и обращения, прибыль) и финансовые ресурсы предпринима­тельской структуры, естественно, взаимосвязаны и взаимозави­симы, но как экономические понятия не идентичны. Поэтому можно считать, что состав видов страхования предприниматель­ских рисков включает как виды страхования рисков убытков от непосредственных процессов движения денежных средств (по­лучения, использования, хранения или накопления), так и виды страхования рисков убытков от производственных, экономиче­ских процессов предпринимательской деятельности.

Указанные выше риски причинения различных убытков, по­тери доходов вследствие безработицы физических лиц, их су­дебные расходы, утрату денежных вкладов в банках целесооб­разно выделить в отдельные виды страхования финансовых рисков физических лиц.

Определенная часть юридических лиц также не занимается предпринимательской деятельностью (некоммерческие органи­зации, учреждения), но для них защита от финансовых рисков не менее актуальна, чем для физических лиц. Поэтому пред­ставляется целесообразным выделение отдельной подотрасли имущественного страхования — страхование непредприниматель­ских финансовых рисков (юридических и физических лиц).

В связи с этими предложениями важно определить, что пред­ставляют собой финансовый и предпринимательский риски.

Финансовый риск — это потенциально возможное (вероятно­стное), случайное событие, воздействующее на процессы полу­чения, целевого использования расчетов, хранения или накоп­ления денежных средств юридических, физических лиц и при­чиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расхо­ды, для возмещения которых проводится страхование.

Предпринимательский риск — это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на мате­риальные, денежные ресурсы, производственные, экономиче­ские процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых до­ходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба.

Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанно­сти страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступ­лении страховых событий (случаев), воздействующих на матери­альные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и допол­нительные расходы предпринимателю.

Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик. Страхователем может быть юридиче­ское или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК РФ).

Договор страхования предпринимательского риска лица, не яв­ляющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования пред­принимательского риска в пользу лица, не являющегося страхова­телем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933).

При страховании непредпринимательских финансовых рис­ков страхователями могут быть юридические и физические ли­ца, не занимающиеся предпринимательской деятельностью.

Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо — страховая организация, имеющая лицен­зию на проведение страхования предпринимательских (финан­совых) рисков.

Установление перечня страховых рисков по видам страхова­ния рассматриваемой подотрасли — достаточно сложная задача из-за фактически отсутствующих разработок и стремления неко­торых страховщиков отойти в зарождающейся практике страхо­вания предпринимательской деятельности от традиционного, общепризнанного понимания страхового риска. В попытке ре­шить эту задачу мы исходим из того, что под страховым риском понимается вероятностное, случайное событие и/или его по­следствия, от которых проводится страхование.

В отношении предпринимательских рисков в дополнение к указанным характеристикам такого события необходимо еще добавить: которое произошло без умысла, вины и помимо воли страхователя-предпринимателя или его контрагента по договору, связанному с предпринимательской деятельностью.

Под страховой стоимостью (действительной стоимостью) предпринимательского риска понимаются возможные убытки, которые страхователь-предприниматель может понести при на­ступлении страхового случая.

По указанным выше видам страхования предприниматель­ских рисков характер страховых рисков и соответствующие им условия формирования убытков при наступлении страховых случаев существенно различаются. Поэтому необходимо по каж­дому виду страхования этих рисков рекомендовать экономиче­ски приемлемый метод определения страховой стоимости.

Например, по договору страхования убытков по сделке прода­жи товаров или работ, услуг, иного имущества предпринимателя страховая стоимость определяется по реальной стоимости пред­метов продажи, указанной в договоре купли-продажи. Если в договоре купли-продажи предусмотрены к возмещению покупа­телем товара (имущества) затраты продавца-предпринимателя на доставку (транспортные расходы от станции-, порта-, пункта-отправления до станции-, порта-, пункта-назначения с возмож­ными перевалками) с долей прибыли на них, то в страховой (действительной) стоимости учитываются и эти ее составляющие.

В договоре купли-продажи могут быть предусмотрены неустойка или уплата покупателем процентов от неуплаченной продавцом суммы соответственно за неисполнение или ненадлежащее испол­нение им обязательства по оплате товара (имущества) либо за не­правомерное уклонение от своевременной оплаты предметов купли-продажи и использование чужих денежных средств в своих интере­сах (ст. 394 и 395 ГК РФ). Величина таких, убытков в момент заклю­чения договора страхования и факт обязательного неисполнения покупателем своего обязательства по договору купли-продажи не могут быть заранее установлены. Поэтому данный вид убытков предпринимателя в величину страховой стоимости правильнее не включать. В случае фактического возникновения этих убытков у продавца-предпринимателя покупатель обязан их возместить в со­ответствии с договором (ст. 395 ГК РФ), а при неисполнении тре­бования продавца последний взыскивает убытки через суд.

Страховая стоимость по виду страхования предпринимате­лем срочного депозитного вклада и денег на расчетном, теку­щем, валютном, ином счете в банке определяется возможной величиной убытков, равной сумме вклада или денег на счете в банке и процентов, начисляемых по договору срочного вклада, либо процентов на средний остаток денег на том или ином счете в банке. Если сумма денег в депозитном вкладе и на счете в банке изменяется в течение сроков действия дого­воров с банком, то для расчета страховой стоимости за основу может приниматься сумма депозитного вклада или остатка денег на счете на день заключения договора страхования (или среднего остатка за прошлый год при условии его корректи­ровки при страховом случае по фактической величине сред­него остатка денег на счете).

Аналогично определяется страховая стоимость по договору страхования банком непогашения кредитов заемщиками, т.е. как величина возможных убытков, равная сумме выданного по до­говору кредита и процентов за него.

Страхование от остановок производства имеет более длитель­ный период применения (в основном в экономически развитых странах) и применяется преимущественно совместно со страхо­ванием основных и оборотных фондов. Виды убытков от оста­новки производства, которые должны возмещаться страховщи­ком, не вызывают, как правило, у сторон договора страхования споров и сомнений. Однако вопрос установления страховой стоимости по договорам страхования этого предпринимательского риска не нашел пока однозначного понимания и решения.

Применяется, в частности, метод установления страховой  стоимости при страховании от остановок производства по величине суммы затрат и прибыли, которые были бы произведены за срок перерыва в производстве при его безостановочной работе в принятом режиме. Это по существу стоимость продукции,  произведенной за период, равный продолжительности остановки производства.

Состав же и величина возмещаемых страховщиком убытков от остановки производства отличаются от состава и величины элементов, составляющих указанную страховую стоимость. В состав убытков (ущерба) предпринимателя от остановки произ­водства фактически должны включаться затраты, не зависящие от объема выпуска продукции (накладные расходы, амортизационные отчисления, затраты на обслуживание и работу в холостом режиме некоторых видов технологического оборудования, остановка которого недопустима), и прибыль, которая не получена за период остановки производства в результате наступления страхового случая. Кроме того, дополнительно к убыткам же относится увеличение затрат, направленное на сокращение времени остановки производства. Это, например, увеличение расходов по заработной плате (против обычного уровня) при ремонте машин, оборудования в ночное время или при аккорд­ной, подрядной системе оплаты труда; устройство и использование дополнительных временных линий электро-, водо-, газо- или теплоснабжения; применение дополнительной техники, в том числе сторонних организаций.

Указанные затраты и прибыль, представляющие ущерб от постановки производства, как часть целого значительно меньше стоимости непроизведенной продукции за период, равный времени простоя производства. В связи с этим установление в договоре страхования страховой стоимости и страховой суммы на уровне стоимости непроизведенной продукции за период остановки производства ставит страховщика в заведомо невыгодное положение. При этом он будет обязан при страховом случае возмещать завышенные убытки.

Страховая сумма при страховании предпринимательских рис­ков может устанавливаться, как и при страховании имущества, ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю часть убытков, пропорциональную отношению стра­ховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Если предпринимательский риск застрахован по договору страхования не на всю величину страховой стоимости, то стра­хователь вправе осуществить дополнительное страхование (в том числе у другого страховщика). При этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ).

В случае заключения договора страхования предпринима­тельского риска с превышением страховой суммы над страховой стоимостью договор считается ничтожным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии при этом возврату не подлежит (ч. 1 ст. 951 ГК РФ).

Если завышение страховой суммы по договору страхования предпринимательского риска осуществлено страхователем с целью обмана страховщика, последний вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму уплаченной страхователем страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ). Страховым законодательством предусматривается возможность страхования одних и тех же убытков от предприниматель­ской деятельности по двум или нескольким договорам страхования от разных страховых рисков. В этом случае до­пекается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью (ч. 1 ст. 952 ГК РФ). Страхователь и страховщик, заключая договор страхования предпринимательского риска, могут предусматривать в нем определенный размер условной или безусловной франшизы.

Если объем страховой ответственности по договору страхования предпринимательского риска для данного страховщика предрешает его финансовые возможности, то может заключаться, как при других видах имущественного страхования, один договор двумя или несколькими страховщиками (сострахование, страхование участниками страхового пула). Возможна также передача данным страховщиком (перестрахователем) части ответственности по договору страхования другим страховщикам (перестраховщикам) а основе заключения с ними договоров перестрахования.

Порядок действий, права, обязанности и ответственность сторон при заключении договоров страхования предпринимательских рисков такие же, как и в случае страхования имущества или транспортных средств, грузов. Однако особенности предпринимательских рисков по рассматриваемым видам их страхования обусловливают необходимость для страховщика требовать, тщательно анализировать и оценивать соответствующую информацию с целью определения вероятности наступления страховых случаев и размеров возможных убытков по деятельности не только предпринимателя-страхователя, но и его контрагентов по договорам предпринимательской деятельности.

Договор страхования предпринимательского риска  должен заключаться на основе письменного заявления страхователя по типовой форме, разработанной страховщиком заявлению прилагаются отдельные информационные карты, держащие сведения, необходимые страховщику для оценки вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, по деятельности страхователя и его контрагентов. Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Существен­ными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (в том числе в форме заявления и/или информационных картах). В случае сообщения заведомо лажных сведений об обстоятельствах, которые обнаруживаются после заключения договора страхования предпринимательского риска, страховщик вправе потребовать при­дания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (ч. 3 ст. 944 ГК РФ).

При заключении договоров страхования предпринимательских рисков важно предусматривать в перечне обязанностей страхователя обеспечение им передачи всех документов, доказательств и сведений, необходимых для перехода к страховщику, выплатившему страхователю страховое возмещение, права требования (в сумме выплаченного страхового возмещения), которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки. В Правилах (договоре) страхования целесообразно указывать и ответственность страхователя за неисполнение этой обязанности согласно ст. 965 ГК РФ.

Сроки страхования предпринимательских рисков определяют­ся, как и по другим видам страхования, по сроку действия дого­вора страхования. В зависимости от характера страховых рис­ков, продолжительности производственных, экономических и иных процессов, которым присущи определенные риски, а также от намерений страхователя сроки действия договора страхо­вания могут устанавливаться разной продолжительности. Для разовых сделок продажи страхователем товаров, выполненных работ или оказанных услуг этот срок может быть от нескольких дней до 1—3 месяцев (в зависимости от удаленности покупателя от продавца, формы и сроков оплаты предметов продажи).

Если торгово-экономические связи между предпринимате­лем-продавцом и покупателем постоянные или достаточно дли­тельные, то договор страхования заключается на 1 год или более. При продаже одноименных (однородных) товаров в этом случае может заключаться генеральный договор страхования. По требо­ванию страхователя страховщик обязан выдавать страховые поли­сы на отдельные продаваемые партии товара (ст. 941 ГК РФ).

Срок страхования предпринимателем срочных депозитных вкла­дов и денег на счетах в банке должен соответствовать сроку дейст­вия соответствующих договоров предпринимателя с банком. Та­ким же способом может устанавливаться и срок страхования бан­ком непогашения кредита заемщиком, т.е. исходя из сроков полу­чения и возврата им суммы кредита с процентами за него.

Сроки страхования от остановок производства и осуществ­ляемых предпринимателем инноваций целесообразно устанавли­вать продолжительностью в 1 год. Допустимы, естественно, и меньшие сроки страхования. Аналогичный подход к определе­нию сроков страхования может быть рекомендован и для стра­хования рисков снижения объема продаж, дополнительных рас­ходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности.

Срок страхования реальных инвестиций должен увязываться со сроком их окупаемости. Но сроки окупаемости средств по раз­личным проектам, объектам инвестирования могут быть от не­скольких месяцев до нескольких лет. Интересы сторон договора страхования инвестиций в отношении сроков противоположны. Страхователь, как правило, будет настаивать на меньшем сроке, а страховщик заинтересован отстаивать срок, соответствующий объективно определенному сроку окупаемости инвестиций.

Срок страхования портфельных (фиктивных) инвестиций должен устанавливается по сроку обращения облигаций, депо­зитных банковских сертификатов, векселей. По привилегиро­ванным акциям срок страхования предпочтительнее устанавли­вать продолжительностью в 1 год или несколько лет.

Договор страхования предпринимательских рисков вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии (или первого ее взноса) страховщику, если договором не предусмот­рено иное. С момента вступления договора страхования в силу при наступлении страхового случая страховщик возмещает причиненные таким случаем убытки. Но если договором страхования предусмотрен иной срок начала действия страховой защиты (после или до уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса), то соответственно и обязанность страховщика выплате страхового возмещения по страховому случаю на­тает с установленного договором момента (ст. 957 ГК РФ).

В договоре (правилах) страхования определенных предпринимательских рисков (например, от остановок производства) может быть предусмотрено возмещение убытков, причиненных страховым случаем, не с начала наступления этого случая, а с установленного договором момента (например, с определенного часа остановки производства).

После вступления в действие договора страхования убыт­ков от предпринимательской деятельности (предприниматель­ских рисков) у страхователя и страховщика возникают опре­деленные права, обязанности и ответственность, установлен­ные не только договором, но и страховым и общеграждан­ским законодательством.

В частности, в период действия договора страхования пред­принимательского риска страхователь «обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска» (ч. 1 ст. 959 ГК РФ).

Страховщик, получив такие сведения, вправе потребовать от страхователя изменить условия страхования или уплатить до­полнительную сумму страховой премии при неизменных других условиях договора (ч. 2 ст. 959 ГК РФ). При невыполнении этих установленных законодательством требований страхователем страховщик вправе потребовать расторжения договора страхова­ния предпринимательского риска и возмещения страхователем убытков, причиненных расторжением договора (ч. 2 и 3 ст. 959, ч. 5 ст. 453 ГК РФ).

Страхователь при наступлении страхового случая обязан:

1) уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способом, ко­торые указаны в договоре (правилах) страхования предпринима­тельских рисков (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);

2) принять разумные и доступные в сложившихся обстоя­тельствах меры по уменьшению возможных убытков при насту­плении страхового случая; при этом страхователь обязан выпол­нять указания страховщика, если они были даны им при уве­домлении его о страховом случае (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);

3) сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции (органы МВД, пожарного надзора, Госгортехнадзора, в аварийно-спасательную службу и др.);

4) получить в соответствующих компетентных органах, а при необходимости и от контрагента надлежаще оформленные документы, подтверждающие факт, обстоятельства, причины и последствия наступления страхового случая;

5) передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком, выплатившим страховое возмещение, перешедшего к нему в пределах выплаченной суммы права требования страхователя к виновному лицу, ответственному за убытки (ч. 1 и 3 ст. 965 ГК РФ).

Для получения страхового возмещения страхователь должен предъявить, страховщику заявление о страховом случае и выплате суммы возмещения с приложением к нему страхового полиса (подлинника) и документов, подтверждающих факт, обстоятельства, причины и размер убытков от страхового случая.

Страховщик, получив от страхователя уведомление о страховом случае, проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем как проявлением страхового риска, предусмот­ренного договором страхования предпринимательских рисков. При признании события и/или его последствий страховым случаем страховщик:

• дает при необходимости указания страхователю (его пред­ставителю) о принятии мер по уменьшению убытков от страхового случая;

• незамедлительно обеспечивает начало работ по составле­нию страхового акта (аварийного сертификата), определе­нию размера убытков от страхового случая и суммы стра­хового возмещения, подлежащего выплате страхователю;

• выплачивает страхователю страховое возмещение в тече­ние периода, предусмотренного правилами (договором) страхования предпринимательских рисков. Выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связан­ным со страховым случаем, одна из сторон договора страхова­ния обратилась в суд с иском к другой стороне или к третьему лицу, ответственному за убытки.

Размер страхового возмещения зависит от величины ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, страховой суммы, на которую был застрахован предпринимательский риск, и ее отношения к страховой стоимости.

Страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхо­вого возмещения частично или полностью в случаях, если:

• страхователь не уведомил страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая в срок и способом, ука­занными в договоре страхования предпринимательского риска (ч. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ);

• страхователь умышленно не принял разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая (ч. 1 и 3 ст. 962 ГК РФ);

• о страховом случае страхователь не сообщил в соответст­вующие органы согласно их компетенции либо факт страхового случая не подтвердился их расследованием;

• страхователь не предъявил страховщику (его представите­лю) необходимые документы, доказательства, подтвер­ждающие факт, обстоятельства, причины и последствия страхового случая;

• страхователь ввел страховщика в заблуждение относитель­но обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков;

• страхователь получил полное возмещение причиненных ему страховым случаем убытков от виновного в них лица;

• страхователь не передал страховщику все документы и до­казательства, необходимые для осуществления страховщи­ком, выплатившим страховое возмещение, перешедшего к нему в пределах выплаченной суммы права требования страхователя к виновному лицу, вследствие чего реализа­ция этого права стала невозможной, либо страхователь от­казался от своего права требования к лицу, ответственно­му за убытки (ч. 3 и 4 ст. 965 ГК РФ).

 

Заключение

 

В настоящей дипломной работе было предпринято исследование целого ряда научно-теоретических, легальных и правоприменительных проблем договора страхования имущества в современном российском гражданском праве.

Результаты исследования позволили автору сформулировать следующие выводы.

ГК регулирует три вида имущественного страхования, объеди­ненных общей конструкцией договора имущественного страхова­ния (п. 2 ст. 929):

• страхование имущества (ст. 930);

• страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932);

• страхование предпринимательского риска (ст. 933).

Под имущественными интересами юридических лиц понимают прежде всего интересы собственника (а также владельца или пользователя) имущества, связанные с владением им, распоряжением и пользованием; гражданской ответственностью, связанной с владением, распоряжением и пользованием имуществом, а также имущественный интерес в связи и по поводу различного рода источников дохода хозяйствующего субъекта.

Под имущественными интересами граждан следует понимать интерес, направленный на сохранение и обеспечение жизни, здоровья, трудоспособности, а также в той степени, в которой они являются собственниками (или обладают иными имущественными правами и обязательствами) различных видов имущества, — имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственности, связанной с имуществом и действиями граждан.

Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.

Страхователем может быть собственник имущества, арендатор и т.п. Договор заключается как в пользу страхователя, так и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), при этом обязательным условием является наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранности имущества. Договор, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен (п. 2 ст. 30 ГК РФ).

Страхование имущества может являться одним из обязательных условий при передаче имущества в аренду, на хранение, в прокат, в залог и т.п. В данном случае интерес в сохранности застрахованного имущества имеет как его собственник, так и временный владелец (арендатор), который может выступать в качестве страхователя и уплачивать страховые взносы.

При смене собственника или владельца застрахованного имущества страховщик должен быть своевременно поставлен об этом в известность.

К страховым случаям, от которых производится страхование, относятся прежде всего: пожар, стихийные бедствия, аварии водонесущих сетей, противоправные действия третьих лиц. Страхователь вправе застраховаться от одного или нескольких рисков наступления страховых случаев. Выбор застрахованных рисков, как правило, определяется особенностями объекта страхования. Например, противопожарное страхование наиболее актуально для деревянных строений или для объектов, связанных с огнеопасной деятельностью, но не обязательно для железобетонных конструкций. При страховании квартир наиболее актуален риск ее залива в результате аварии водопроводных сетей и т.д.

При страховании от всех рисков, предусмотренных Правилами страхования, клиенту, как правило, предоставляются скидки.

Кроме того, немалое влияние на выбор условий страхования оказывает финансовое положение клиента — при ограниченных средствах страхуются в основном наиболее важные объекты и участки производственной деятельности, нанесение ущерба которым может отразиться на ходе работы фирмы, или восстановление которых наиболее сильно ударит по карману страхователя. Например, может быть застраховано не все имущество фирмы, а только самое дорогостоящее, ремонт, восстановление которого или покупка нового обойдется в значительные суммы (например, компьютеры, оргтехника и офисное оборудование).

Перед заключением договора страхователь заполняет заявление, представляющее собой своего рода анкету, пункты которой соответствуют содержанию договора страхования (страхового полиса). Количество пунктов может достигать нескольких десятков. Все эти сведения позволяют страховщику оценить риск и определить страховой тариф. Важно, чтобы страхователь правильно отразил в заявлении сведения о составе и стоимости имущества, его состоянии и износе, наличии охраны, охранной сигнализации, систем противопожарной защиты и т.п. В противном случае возникает повод для признания договора страхования недействительным, а в случае наступления страхового случая — и для отказа в возмещении ущерба. Кроме того, страхователь (выгодоприобретатель) обязан в период действия договора страхования незамедлительно извещать страховщика обо всех изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение степени риска (ст. 959 ГК РФ).

В заявлении указывается не только состав и страховая стоимость имущества, но и его местонахождение. Например, в страховой практике был случай, когда страховая компания отказала клиенту в выплате возмещения, мотивируя это тем, что застрахованное имущество (офисное оборудование) в момент страхового случая не находилось по адресу, указанному страхователем. Действительно, при заключении договора клиент указал один адрес, а имущество впоследствии было перевезено на другое место, где и произошел страховой случай. Клиент своевременно не поставил в известность страховщика о смене местонахождения имущества, что и послужило основанием для отказа в возмещении.

Необходимо отметить, что договор страхования может быть заключен как с предварительным осмотром имущества, так и без его осмотра. Заключая договор без осмотра, страховщик, как правило, устанавливает более низкие объемы ответственности и более высокие тарифы, чтобы компенсировать себе риск недобросовестного поведения страхователя.

Страховая сумма по договору страхования не должна превышать действительную стоимость имущества. В соответствии со ст. 951 ГК РФ договор страхования является ничтожным в той части, которая превышает стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховщик и страхователь не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

В отличие от личного страхования, в имущественном запрещено двойное страхование. Это значит, что один и тот же объект не может быть застрахован у нескольких страховщиков. Если договоры все же были заключены в нескольких компаниях на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. То есть по договоренности между страховщиком и страхователем, вместо денежной компенсации ущерба, например, при полной гибели объекта, страхователю может быть предоставлен аналогичный объект, стоимость которого равна стоимости застрахованного. Такой порядок действий больше характерен для зарубежной практики, в Москве он нашел применение при страховании муниципального жилья.

Страхователь при наступлении страхового случая обязан незамедлительно известить о нем страховщика, после чего представители страховщика в срок, определенный Правилами страхования, выезжают на место страхового случая для осмотра поврежденного имущества. Эксперты страховой компании определяют сумму ущерба и составляют страховой акт. При полной гибели, уничтожении, пропаже имущества ущерб определяется в размере полной страховой суммы по договору за вычетом стоимости остатков, годных для использования или реализации. Страховое возмещение исчисляется в том же процентном отношении от суммы ущерба, в каком страховая сумма была определена к страховой стоимости имущества. При частичном повреждении имущества размер ущерба равен стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества, либо стоимости соответствующей части поврежденного имущества.

Страхователю могут возмещаться также целесообразно произведенные расходы по спасанию имущества или предотвращению увеличения ущерба. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 ГК РФ). Расходы по спасанию имущества и предотвращению увеличения ущерба включаются в сумму страхового возмещения, причем независимо от того, что в совокупности с другими видами убытков они могут превысить страховую сумму. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они были сообщены страхователю. Непринятие необходимых мер по предотвращению и снижению возможных убытков является основанием для отказа страховщика в выплате возмещения.

 

Библиография 

 

А) Нормативные акты

  1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (Часть первая)  от 30.11.1994 №51-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301
  2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ  // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410
  3. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 17.12.2003) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета, № 6, 12.01.1993
  4. Приказ Минфина РФ от 17.07.2001 № 52н «Об утверждении «Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществлении страховой деятельности на территории Российской Федерации» // Российская газета, № 177, 12.09.2001
  5. Письмо Минфина РФ от 30.03.1998 № 24-01-15 «О формулировке записи в приложении к лицензии (перечень видов страхования) у страховщиков, имеющих право на осуществление страхования гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности» // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию   и бухгалтерскому учету, № 1, 1999
  6. Разъяснения Минфина РФ от 11.02.1997 № 01-97-02/6-ВС «О порядке приема и рассмотрения документов на лицензирование страховой деятельности» // Финансовая газета, № 8, 1997

 

Б) Список литературы

 

  1. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000.
  2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. (Книга 3). М.: Статут, 2002
  3. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2003
  4. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования // Хозяйство и право. 1998. № 8. С. 39-40
  5. Гражданское право: Учебник. Т. 2: Полут. 2 / Витрянский В.В., Ем В.С., Козлова Н.В. и др.. — М.; БЕК, 2000.
  6. Голушко М.А. Договор страхования как основание возникновения страхового обязательства // Страховое право. 2002. — № 3. — с.3-22
  7. Дедиков С. Объект страхования и страховые риски // Бизнес-адвокат, № 17, 2002. С. 15-16
  8. Давыдов С. Правовой статус страховых правил // Бизнес-адвокат, № 23, 2002. С. 17-19
  9. Егоров А.В. Практика заключения договоров страхования // Законодательство. — М., 2001. — № 8. — с.25-29
  10. Страхование // Под ред. Шахова В.В. М.: Анкил, 2002.
  11. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая) // Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М.: МЦФЭР, 1996
  12. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция. — М.; Юрид. лит., 2002. — № 6. — с.26-27
  13. Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-адвокат, № 23, 1998. С. 11-13
  14. Савкин Д.В. Ответственность по договору страхования // Арбитражный и гражданский процесс. — М.; Юрист, 2002. — № 5. — с.5-9
  15. Савинов Д.П. Типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования // Юрист. 2000. — № 8. — с.38-41
  16. Страховое право: Учебное пособие / Шихов А.К. М.; Юстицинформ, 2003.
  17. Страхование грузов, ответственности перевозчиков и экспедиторов: Информация для потребителей транспортных услуг. Вып. 4 / Гурков И.М., Исаев И.В. С.-Пб.; Выбор, 2002.
  18. Тузова Р. Договор страхования //  Российская юстиция,  12, 2001. С. 13-14
  19. Тузова Р.Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник ВАС РФ, № 1, 2001. С. 10-12
  20. Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Финансы, № 11, 2000. С. 17-19
  21. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юрист, 2002.
  22. Фогельсон Ю. Страховой интерес при страховании имущества // Хозяйство и право. 1998. № 9. С.100-107
  23. Шатилов Б. Вам деньги могут не вернуть, а страховаться все же надо // Бизнес-адвокат, № 4, 1999. С. 16-18
  24. Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. М.: Юнити. 2000.
  25. Юлдашев Р.Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. М.: Анкил, 2002.

Похожие записи:

  1. Контрольная по физике
  2. Договор поставки
  3. Курсовая по психологии
  4. Современный страховой рынок и тенденции его развития

Похожая запись

Разное

Залог

Разное

Помощь в решении задач

Разное

Выведение продукта на рынок

Это интересно

Разное

Залог

Разное

Помощь в решении задач

Разное

Выведение продукта на рынок

Разное

Вина в уголовном праве России

Мoсковский Диплом © 2000-2024. Написание учебных работ. Мы работаем для Вас.