(495) 648-49-51

на связи с 11.00 до 19.00

Напишем на заказ:

Магистерские диссертации
Дипломные работы
Курсовые работы
Другие работы.

Скачать дипломную работу

 

Введение

Глава 1. Сущность страхования имущественных интересов предприятий и граждан в условиях рыночной экономики

Глава 2. Правовая природа договора страхования

§ 1. Понятие договора страхования

§ 2. Порядок заключения и форма договора страхования

§ 3. Содержание, предмет и стороны договора страхования

§ 4. Прекращение обязательства страхования

Глава 3. Классификация договоров имущественного страхования и его характеристика

§ 1. Страхование имущества граждан

§ 2. Страхование имущества предприятий, учреждений и организаций

§ 3. Страхование предпринимательских рисков

 

Введение

 

         Актуальность исследования. На современном этапе развития гражданского оборота в число главных проблем была выдвинута проблема страхового обеспечения.

         Страхование - это стабилизирующий фактор экономического развития, имеющий большую социальную значимость. Основная идея страхования заключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности «едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно»[1]. При осуществлении страхования гражданской ответственности лицо стремится уменьшить свои расходы по возмещению убытков.

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов «рыночной волны».

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование явля­ется одним из важных секторов народного хозяйства. Оно обеспе­чивает социально-экономическую стабильность путем гарантиро­вания собственникам возмещения ущерба при гибели или повреж­дении их имущества и потере дохода. Страхование позволяет юри­дическим и физическим лицам возмещать ущерб, причиненный случайными неблагоприятными событиями, предоставляет гражда­нам возможность получения страхового обеспечения при дожитии до определенного возраста, наступлении временной нетрудоспо­собности, инвалидности.

Риски потерь, уничтожения и повреждения имущества, рас­стройства здоровья, гибели людей, нарушения имущественных интересов постоянно сопутствуют производственной и любой, иной деятельности и обыденной жизни каждого члена общества. На поверхности явлений риск воспринимается людьми как ве­роятность причинения ущерба (вреда) случайным опасным со­бытием. С целью предотвращения, уменьшения отрицательных последствий таких событий они классифицируются, определя­ются причины и вероятность их наступления, возможные мето­ды практического воздействия на них.

Таким образом, страхование обеспечивает непрерывность всех видов общественно полезной деятельности, а также поддержание уровня жизни, доходов людей при наступле­нии определенных событий — страховых случаев.

Предмет исследования. Предмет исследования настоящей дипломной работы составляет анализ норм, регламентирующих общественные отношения, складывающиеся в процессе страхования имущественных интересов, как граждан, так и предприятий.

Методологической основой исследования являются общий диалектический, формально-юридический, сравнительно-правовой, исторический и иные научные методы, которые позволили комплексно исследовать указанную выше проблему.

Нормативную базу дипломной работы составили гражданское законодательство и законодательство о страховом праве.

Теоретической основой дипломного исследования послужили труды российских ученых-правоведов: Брагинский М.И., Белых В.С., Дедиков С.,  Кривошеев И.В., Шахова В.В., Шихов А.К., Турбина К.Е., Фогельсон Ю.Б., Юлдашев Р.Т. и др.

 

Глава 1. Сущность страхования имущественных интересов предприятий и граждан в условиях рыночной экономики

Страховой рынок России переживает фазу глубинных преобразований и выходит на новую ступень своего развития. При всем многообразии  изменений, наиболее важные, ведущие к долгосрочным последствиям, происходят в сегменте массового страхования.

Рыночные преобразования базовых экономических отноше­ний в российском обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хо­зяйствования и частного предпринимательства, обусловили необ­ходимость формирования    коммерческой    компоненты национальной системы страхования.

По мере становления рыночной экономики России и ее интег­рации в мировую экономическую систему развивается и россий­ское страхование. Хорошо организованная страховая система, стимулируя развитие цивилизованных рыночных отношений, по­вышая деловую активность, улучшая инвестиционный климат, яв­ляется важным фактором экономического роста страны, гарантом его стабильности. Степень развитости страхового рынка отражает экономический потенциал государства. Значимость страхования особенно возрастает в период экономических реформ, когда суще­ственно увеличиваются неопределенность и риски.

Роль и место страхования в системе организации безопасности деятельности хозяйствующих субъектов и населения в странах с развитой рыночной экономикой являются важными ориентирами для разработки организационно-экономических основ россий­ской системы страхования. В современной мировой экономике в иерархии крупнейших международных компаний страховые об­щества занимают лидирующие позиции. Это объективно порож­дает  необходимость  научного  исследования  принципов деятельности страховых компаний — базовых субъектов страхово­го рынка[2].

С изменением социально-экономического устройства госу­дарства и введением рыночных механизмов, инструментов хо­зяйствования, подчиненных действию законов рыночной эко­номики, защита от всего многообразия рисков становится на­сущной необходимостью.

Преобладающая часть, промышленного, торгового, банков­ского (ссудного) капитала находится в собственности частных лиц или хозяйственных обществ, товариществ, кооперативов. Все потери, убытки, причиненные им пожарами, авариями, ка­тастрофами, различными природными катаклизмами или кон­куренцией параллельно действующих структур, а также выпол­нением обязанностей по возмещению вреда в соответствии с законодательством третьим лицам, возмещаются этими структу­рами самостоятельно. Государство не обязано и вправе сейчас не компенсировать и не помогать им в таких случаях.

В аналогичном положении находятся и физические лица (граждане). Кроме самостоятельного возмещения имущественных потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных со­бытий они подвержены опасности остаться без работы и снизить уровень материального обеспечения семьи. При заболеваниях же лечение и оплата медицинских услуг, которые не включены в базовую и территориальную программы обязательного медицин­ского страхования, проводятся гражданами за свой счет. Немало и других случаев, требующих дополнительных расходов.

Оптимистическая уверенность в том, что то или иное опас­ное событие их не коснется, остается также лишь риском, свя­занным с надеждой на благополучие. Сбережение денежных средств, создание различных запасов, во-первых, отвлекают у большинства семей определенную часть их бюджета и таким образом снижают уровень жизни. Во-вторых, неблагоприятное событие, на случай наступления которого осуществляются такие накопления, может произойти далеко до того момента, когда необходимые сумма средств и величина требуемого запаса опре­деленных материальных ценностей (ресурсов) могут быть нако­плены. Следовательно, такая защита имущества, имущественных интересов, уровня жизни людей в принципе хотя и допустима, но для случайных событий с тяжелыми последствиями (значи­тельным ущербом) неэффективна.

Страхование позволяет пострадавшим возмещать ущерб, при­чиненный случайными разрушительными, неблагоприятными событиями, и получать страховые суммы (страховое обеспечение) при дожитии до определенного срока или возраста, наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности, а также других случаев, оговоренных в договоре страхования. За счет этого стра­хование обеспечивает непрерывность производственной, любой иной общественно полезной деятельности и приемлемый их уро­вень, а также/уровень жизни, доходов людей при наступлении определенных событий, именуемых страховыми случаями.

Практическая деятельность в области страхования относится к предпринимательской деятельности (кроме обществ взаимного страхования) в финансовой сфере и представляет собой относи­тельно самостоятельный, жизненно важный сектор рыночной экономики.

Для успешной предпринимательской, иной деятельности, обеспечения жизненного благополучия руководителям и специа­листам предприятий, организаций, учреждений, всем гражданам следует иметь необходимые и достаточные знания для использо­вания страхования как способа защиты имущественных интере­сов, связанных с их имуществом, жизнью, здоровьем, трудоспо­собностью, уровнем доходов и ответственностью в соответствии с законодательством за причиненный вред (в том числе нарушени­ем договора) третьим лицам, при наступлении страховых случаев.

Основой процветания государства является выбор экономической модели и обеспечение ее трансформа­ции в систему мирохозяйственных связей.

Выбранную же Россией рыночную модель труд­но представить себе без разветвленной финансово-ус­тойчивой системы страхования.

Между тем страхование в нашей стране не стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность об­щества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востре­бовано обществом, то сегодня в Российской Федера­ции уже появляются признаки того, что страхование ста­новится важнейшим сегментом рыночных экономичес­ких отношений. Страховой институт обеспечивает безо­пасность, стабильность, социальные гарантии в обще­стве посредством механизма финансовой защиты[3].

В экономиках всех стран страхование - своеобразный индикатор общественного благополучия: по мере роста доходов населения последовательно возрастает душевой показатель расходов на страхование. Становление значимого слоя целевого потребителя дает первоначальный импульс развитию рыночного массового страхования.

В современных условиях все большую значимость приобретает проблема обеспечения финансовой стабильности предприятий в случае наступления убытков от природных, техногенных катастроф, пожаров и других чрезвычай­ных событий. Дело в том, что убытки на предприятиях возникают объективно вследствие внешних или внутренних факторов. Усугубляется ситуация тем, что на многих предприятиях имеет место высокая степень износа оборудова­ния, применение устаревших технологий, отсутствие средств на проведение профилактических мероприятий.

Таким образом, каждое предприятие следует рассматривать как носителя всевозможных рисков (аварий, взрывов, пожаров и т.п.), в результате которых возникают ситуации, когда предприятие финансово не в состоя­нии самостоятельно справиться с крупным ущербом. Как следствие имуще­ство долгое время не восстанавливается, имеет место длительный простой из-за нарушения производства, люди остаются без рабочих мест[4].

Для оперативной ликвидации временно возникающих в результате тех или иных событий диспропорций и потерь на определенном участке производ­ства на каждом предприятии создаются финансовые резервы. Однако их раз­меры ограничены, они позволяют восполнять лишь небольшую часть возни­кающих убытков. Увеличение этих фондов привело бы к экономически нео­правданному отвлечению средств из оборота. Кроме того, при использовании предприятием собственных средств никакого  возмещения ущерба не проис­ходит.

При крупных масштабах ущерба для его возмещения до последнего времени выделялись бюджетные ассигнования. В современных условиях такое финансирование становится неприемлемым. Оно допустимо лишь в исключительных условиях.

Оптимальный размер фонда страхования и доля каждого предприя­тия в нем определяются на научной основе. Высокая степень концентра­ции и оборачиваемости средств, строго целевой характер использования ресурсов создают возможность сделать платежи предприятий сравнитель­но небольшими.

В условиях рынка население имеет более широкие возможности увеличивать объем имущественных ценностей как в натуральном, так и в стоимостном выражении, при этом возникает потребность в его сохране­нии, а в случае гибели или повреждения — в возмещении убытков.

Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потреб­ность в страховании.

Проблема страховой защиты имущества граждан разрешается в рыночных условиях как за счет сбережений населения, так и с помощью страхова­ния. При этом страхование как форма страховой защиты материальных ин­тересов населения является доступным способом возмещения ущерба от раз­рушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.

В рыночных условиях страховая защита имущества имеет некоторые особенности.

На страховом рынке осуществляют свою деятельность, помимо государственных страховых организаций, множество акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевым страхова­нием, т.е. более низкими тарифными ставками страховых взносов. Поэтому условия страхования по тем или другим видам имущества должны отвечать потребностям страхователей как по охвату объектов, так и набору страховых рисков. Причем тарифные ставки страховщики могут увеличивать или умень­шать в зависимости от страхового риска.

Домашнее имущество, а также строения по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из четырех вариантов:

• возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;

• при уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей загорание;

• при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;

• при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, так как страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем от всего комплекса ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.

 Гражданам, страховавшим домашнее имущество или строения, а также средства автотранспорта не менее двух лет без перерыва, страховщиками представляется льготный срок для заключения нового договора (по соответству­ющему виду имущества) страхования. Новый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора.

Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачивается уходя из страховой суммы, установленной по ранее действовавшему договоpy, с удержанием годового взноса.

Страхователю предоставляется право уплаты страхового взноса единовременно, а также в рассрочку. Если сторонами согласована уплата страхового взноса в рассрочку (по частям), то страхователь должен оплатить страховой взнос по первому сроку уплаты незамедлительно при вручении ему страхового полиса. При этом неоплаченные части страхового взноса счита­ются отсроченными вплоть до наступления согласованных сроков уплаты. При наступлении страхового случая в период действия договора страхования из выплаты страхового возмещения со страхователя удерживающегося невнесенная часть страхового взноса.

 Если в согласованные сроки страховой взнос не будет уплачен страхователем или будет уплачен не полностью, то со дня, установленного для уплаты страхового взноса (части страхового взноса по сроку), страховщик освобождается от ответственности по возмещению ущерба и договор страхования прекращается.

 Не возмещаются убытки при гибели, повреждении (уничтожении) предметов домашнего имущества, а также строений (квартир), возникшие в результате любого рода военных действий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей. Показателем экономических условий для страхователей является объем страхового обеспечения застрахованного имущества. Исходя из этого по действующим видам страхования имущества граждан установлен предельный уровень страхового обеспечения в размере его действительной сто­имости, исходя из принципа того, что страхователь не должен иметь выгоды от страхования.

Несмотря на широкий круг мероприятий, проводимых для защиты собственности, стихийные явления и неблагоприятные события отрицатель­но сказываются на уровне материального благосостояния населения. В страховании граждане находят способ возмещения убытков в результате гибели их имущества от стихийных бедствий. Тем самым страхование избавляет граж­дан от затруднений, возникающих в связи с уничтожением или порчей их имущества.

 

Глава 2. Правовая природа договора страхования

§ 1. Понятие договора страхования

Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст. 927, открывающая гл. 48 ГК, - добровольного и обязательного - первое уже в силу своего характера должно непременно опосредствоваться договором. Вместе с тем, как прямо предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования от­ношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных зако­ном случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, здоровье или иму­щество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

В ст. 927 (п. 3) ГК особо выделено обязательное страхование жизни, здо­ровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из со­ответствующего бюджета. Именуемый «обязательным государственным страхованием», этот последний вид страхования, отличающийся, помимо источника средств для страхования, кругом участников, может также быть основан на договоре страхования наряду со страхованием, осуществляемым непосредственно на основании закона и иных правовых актов (см. п. 2 ст. 969 ГК).

Таким образом, как уже в свое время отмечалось, именно договоры со­ставляют главную правовую форму страхового отношения. В свое время И. Степанов объяснял это следующим образом: «...Самострахование не обес­печивает собственника вещи: гибель вещи является для него невознагради­мым вредом. И вот собственник прибегает к договору как способу распреде­ления или передачи вещи. Он или соединяется с другими собственниками в общество с целью отклонения общими силами несчастья, могущего постиг­нуть того или иного из его членов (договор взаимного страхования), или пе­реносит, с известным пожертвованием, лежащий на нем риск на другого (до­говор страхования за премию). Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании»[5].

Пункт 1 все той же ст. 927 ГК предусматривает возможность осуществле­ния страхования на основании, как уже отмечалось, двух видов договоров имущественного страхования и личного страхования. И тот, и другой заклю­чаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из приведенного положения ГК можно было бы, казалось, сделать вывод, что если не считать специальных случаев обяза­тельного государственного страхования, страхование возникает именно из указанного договора (страхования). Однако в действительности это не так. Уже в приведенной выше работе И. Степанова речь идет все же о двух дого­ворах страхования - «за премию» и «взаимного страхования». Следует от­метить, что последний договор специально выделен и в ГК (ст. 968). Еще один отличный от обычного договора страхования - договор перестрахования - также особо выделен в ГК (ст. 967). Что же касается договора «стра­хования за премию», то ему в этом Кодексе соответствует договор страхова­ния, о котором идет речь в п. 1 ст. 967 ГК. Правда, это не исключает того, что многие нормы, адресованные законодателем непосредственно договору стра­хования, распространяются и на эти договоры - взаимного страхования и перестрахования.

В отличие от ГК РСФСР 1922 г. действующий Кодекс, следуя в этом за своим непосредственным предшественником - ГК РСФСР 1964 г., не содержит общего определения договора страхования как такового. Вместо этого в нем приведены отдельно определения двух его, разновидностей: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Такое решение не является случайным. Об этом можно судить по тому, в частности, что таким же образом поступили и составители проекта Гражданского уложения России. Обоснование ими соответствующего реше­ния, сохраняющее интерес и теперь, сводится к следующему: «Представля­лось бы не только возможным, но с теоретической точки зрения правильным в начале статей о договоре страхования поставить одно общее определение его. Воздерживаясь от такого общего определения. Редакционная Комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного, договора, а с другой - дает действительно возмож­ность отличить данный договор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям и поэтому полагала, что, исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения».

Как отмечал по этому же вопросу впоследствии О.С. Иоффе, «советские юристы не ставят под сомнение единство института страхования, но обосно­вывают его по-разному»2. Полемизируя с В.К. Райхером, с одной стороны, а также с К.А. Граве и Л.А. Лунцем, с другой, сам О.С. Иоффе усматривал это единство в том, что «все виды страхования служат единой цели: возмещению внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения меж­ду как можно более широким кругом субъектов. Экономические потребности образования правового института не всегда получают в нем непосредствен­ное отражение. Но в конечном счете только им он обязан и своим появлени­ем, и единством своего содержания»[6].                   

 

§ 2. Порядок заключения и форма договора страхования 

Процедура заключения договора страхования, описанная в ст. 940 ГК  (подписание одного документа или совершение других предусмотренных в статье действий), может считаться заключением договора в большинстве случаев чисто формально в связи с тем, что обычно договор вступает в силу в момент уплаты премии (п. 1 ст. 957 ГК). В таких случаях завершение упомянутой процедуры не влечет вступления договора в силу и страховых отношений не возникает, хотя договор формально считается заключенным.

Несмотря на то что для вступления договора страхования в силу, как правило, требуется уплата денег, договор все же нельзя считать реальным (п. 2 ст. 433 ГК), так как в реальном договоре от передачи имущества зависит само заключение договора. Однако процедура заключения договора страхования не включает в себя передачу вещи, а требует лишь согласования условий сторонами. Следовательно, договор страхования является консенсуальным[7].

Имеется иная точка зрения, которая подробно рассмотрена М.И. Брагинским[8]. Согласно ей, в соответствии с п. 1 ст. 957 ГК, договор страхования по умолчанию является реальным, но волеизъявлением сторон может быть превращен в консенсуальный. Однако норма п. 1 ст. 957 ГК говорит не о моменте заключения договора, а о его вступлении в силу. Несмотря на то что ст. 425 ГК устанавливает в качестве общего правила совпадение этих моментов, гражданскому праву известны сделки, когда момент заключения договора и момент его вступления в силу не совпадают. Таким свойством обладают, например, условные сделки. Таким же свойством законодатель наделил и договор страхования, установив норму п. 1 ст. 957 ГК, и это совершенно не означает, что правовая природа договора страхования (его реальность или консенсуальность) может зависеть от волеизъявления сторон.

 Норма п. 2 ст. 940 ГК позволяет согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования: письменное или устное заявление - выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п. 2 и 3 ст. 434 ГК).

Вне зависимости от того, какие действия производятся, важно, чтобы в результате совершения этих действий была соблюдена письменная форма и оказались согласованными все существенные условия договора страхования (ст. 432 ГК). Поэтому часто встречающиеся случаи расхождения между тем, что записано страхователем в заявлении, и тем, что значится в страховом полисе, не могут квалифицироваться иначе, чем отсутствие договора.

Существенными условиями договора страхования являются не только условия, перечисленные в ст. 942 ГК, но и условия, которые считает существенными хотя бы одна из сторон договора (ст. 432 ГК). Страховщики, как правило, разрабатывают стандартную форму договора (полиса), в которой оставляются пробелы для согласования конкретных условий. Эти пустые места нельзя квалифицировать иначе, чем условия договора, которые считает существенными страховщик. Часто некоторые из этих пустых мест остаются незаполненными, следовательно, и договор нельзя считать заключенным.

Заявление страхователя, как совершенно обоснованно заметили В.С. Белых и И.В. Кривошеев, не является офертой, поскольку в оферте должны содержаться все существенные условия договора[9]. Этого нет и не может быть в заявлении страхователя (особенно устном), так как многие условия, являющиеся существенными, по мнению страховщика (п. 2 ст. 432 ГК), содержатся в Правилах страхования, которые страхователю в большинстве случаев незнакомы.

Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь  одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой (Постановление Пленума ВАС РФ № 5 от 28 февраля 1995 г.[10], Постановление Президиума ВАС РФ № 6802/95 от 21 ноября 1995 г.[11]).

Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо, кроме того, доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

В настоящее время появилось очень много страховщиков, которые в результате недобросовестного соглашения с такими организациями, как почта, железнодорожный транспорт, авиакомпании и др., используют возможность, предоставленную п. 2 ст. 940, ГК для «добровольно – принудительного» страхования пассажиров, почтовых отправлений и др. Обычно это происходит так - пассажир просит продать ему билет, кассир называет цену, покупатель ее платит и получает вместе с билетом страховое свидетельство, квитанцию и т.д. Кассир вводит покупателя в заблуждение, так как в ответ на вопрос о цене билета он сообщает ему не цену билета, а сумму, равную цене билета плюс страховая премия по добровольному страхованию.

При заключении договоров страхования важная роль принадлежит Правилам об отдельных видах страхования.

В соответствии со ст. 390 ГК РСФСР 1964 г. Правила страхования должны были утверждаться в порядке, устанавливаемом Советом Министров СССР. Постановление Пленума Верховного Суда РСФСР от 25 декабря 1979 г.[12]  предусматривало, что права и обязанности сторон по страхованию регулируются, помимо общих правил Гражданского кодекса, которые относятся к сделкам, специальными нормами того же Кодекса о страховании, а также правилами страхования и другими нормативными актами, издаваемыми Министерством финансов СССР. Это означало, что такие Правила представляли собой обычный ведомственный акт, обязательный для адресатов - сторон в договоре страхования.

Действующий ГК существенно изменил природу одноименного источника и соответственно его правового значения. В силу п. 1 ст. 943 ГК Правила страхования (стандартные правила страхования) соответствующего вида принимаются, одобряются или утверждаются либо страховщиком, либо Объединением страховщиков.

Таким образом, за страховщиком сохраняется возможность самому разрабатывать Правила страхования и тогда, когда исходящие от Объединения страховщиков Правила вообще не существуют или хотя и были в свое время приняты объединением, но не удовлетворяют страховщика, считающего необходимым разработать собственные.

Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-правовых договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК: договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статья 942 ГК, специальная по отношению к приведенной выше, определяет условия, признаваемые существенными для договора имущественного страхования и для договора страхования личного.

Применительно к договору имущественного страхования существенными являются прежде всего условия об объекте страхования - определенном имуществе или имущественном интересе, о страховом случае - характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора. В принципе аналогичный перечень установлен и для договора личного страхования. Имеются в виду страховой случай, страховая сумма и срок действия договора. Отличие выражается лишь в том, что место имущества и иных имущественных интересов заняло в известном смысле условие о застрахованном лице. По этому поводу можно отметить, что наряду с размером страховой суммы и страховыми случаями «объект» и «застрахованное лицо» выполняют одну и ту же роль - предмета соответствующего договора. Тем самым речь идет о том единственном условии, которое, как предусмотрено все в той же ст. 432 ГК, признается существенным для любого гражданско-правового договора. И только срок действия договора (и для личного, и для имущественного страхования) является еще одним, предусмотренным в законе, существенным условием договора.

 

§ 3. Содержание, предмет и стороны договора страхования

         Права и обязанности по договору страхования возлагаются наряду со страховщиком и на страхователя. При назначении выгодоприобретателя, на что уже обращалось внимание, страхователь даже тогда, когда им является застрахованное лицо, все равно продолжает нести свои обязанности по договору, если только иное не предусмотрено договором либо соответственно определенные обязанности были уже надлежащим образом исполнены самим выгодоприобретателем.

         Права и обязанности по договору страхования по общему правилу увязаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента наступления страхового случая.

         К обязанностям страхователя, предшествующим наступлению страхового случая, применительно к консенсуальному договору страхования относится уплата страховых взносов в установленные сроки. Гражданским кодексом специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения установленной обязанности, т.е. неуплаты в предусмотренные сроки очередных страховых платежей, определенных последствий. Помимо различных видов неустойки существует и то специальное последствие, о котором речь шла выше: предусмотренное в виде императивной нормы положение о праве страховщика на зачет пропущенного уплатой взноса с причитающимся страховым возмещением или подлежащей выплате страховой суммой (п. 4 ст. 954 ГК).

         Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому этапу, о которой уже шла речь, установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в свое время сообщил при заключении договора. О таких существенных изменениях страхователь при определенных условиях,  обязан незамедлительно сообщить страховщику. А если он этого не сделает, страховщик приобретает право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных расторжением договора убытков (ст. 959 ГК). Смысл этой нормы состоит в том, что обстоятельства, сообщенные страхователем при заключении договора, имеют исходное значение не только при определении размера страховой премии, но и для решения вопроса о том, заключать ли договор со страхователем. А значит, страховщику на этой стадии предстоит решить: сохранить ли действие договора страхования вообще или, по крайней мере, в его первоначальном виде.

Следующая страница >>